لماذا تحولات روث شائعة عندما تنخفض سوق الأسهم

بينما يتصارع المستثمرون مع تقلبات سوق الأسهم الناجم عن التعريفة الجمركية ، يمكن أن تكون هناك فرصة لتخطيط الضرائب. لكن هذا ليس مناسبًا لجميع المستثمرين ، كما يقول الخبراء.

الإستراتيجية ، المعروفة باسم “تحويلات Roth” ، تنقل Pretax أو حساب التقاعد الفردي غير القابل للخصم إلى أ روث إيرا، والذي يبدأ نموًا معفاة من الضرائب في المستقبل. تدفع المفاضلة ضرائب مقدمة مستحقة على الرصيد المحول.

هذه الخطوة التخطيط تكتسب شعبية. اعتبارًا من 31 ديسمبر ، زاد حجم تحويلات Roth بنسبة 36 ٪ على أساس سنوي ، وفقًا لآخر البيانات من Fidelity Investments.

المزيد من التمويل الشخصي:
ما يمكن أن يعنيه تخفيضات مكتب الحماية المالية للمستهلك للمستهلكين
الطلاب الدوليون يعيدون التفكير في خطط الجامعات الأمريكية وسط تحول سياسة التأشيرة
على وشك التقاعد؟ هذه الاستراتيجيات يمكن أن تحمي المدخرات من تقلبات التعريفة الجمركية

تكون تحويلات Roth جذابة بشكل خاص عندما تنخفض سوق الأوراق المالية ، وفقًا للمخطط المالي المعتمد Ashton Lawrence ، مدير Mariner Wealth Advisors في غرينفيل ، ساوث كارولينا.

إليك السبب: وسط تقلبات السوق ، يمكنك تحويل رصيد أصغر ودفع ضرائب أقل مقدمة. وقال لورانس إنه عندما يتعافى السوق ، ستؤمن نموًا معفاة من الضرائب في حساب Roth.

ومع ذلك ، هناك بعض العوامل الرئيسية التي يجب مراعاتها قبل تحويل الأموال.

وقال جورج غالياردي ، وهو CFP ومؤسس شركة Coromandel Wealth Management في ليكسينغتون ، ماساتشوستس ، إنه عند تقييم تحويلات Roth ، يجب أن يكون “العامل الأكبر المنفرد” هو معدل الضريبة الهامشي الحالي مقابل معدلك المتوقع عند سحب الأموال. (معدل الحدية الخاص بك هو النسبة المئوية التي تدفعها على آخر دولار من الدخل الخاضع للضريبة.)

عادة ، يجب أن تهدف إلى تحركات التخطيط للوقت التي تتحمل الضرائب – بما في ذلك تلك من تحويلات ROTH أو عمليات السحب المستقبلية – عندما تكون الأسعار أقل ، كما يقول الخبراء.

لكن تعزيز دخلك الإجمالي المعدل يمكن أن يؤدي إلى عواقب ضريبية أخرى ، مثل الأعلى Medicare Part B. والجزء D أقساط. لهذا السبب من المهم تشغيل التوقعات الضريبية قبل تحويل الأموال.

وقال لورانس إنه عند الانتهاء من تحويل ROTH ، ستدين ضرائب الدخل العادية على الرصيد المحول ، والتي يجب أن تدخل أيضًا في قرارك.

بشكل عام ، يجب أن تهدف إلى دفع هذه الضرائب من مصادر أخرى ، مثل المدخرات. وقال “آخر شيء تريده” هو استخدام جزء من الرصيد المحول لتغطية الضرائب لأنه بعد ذلك سيكون هناك أقل للتحويل إلى حساب Roth.

يقول الخبراء إن هناك عاملًا آخر هو أهدافك القديمة-بما في ذلك ما إذا كان الورثة ، مثل الأطفال البالغين ، يمكن أن يرثوا جزءًا من توازن التقاعد قبل الضريبة.

منذ عام 2020 ، يجب على بعض الورثة اتباع “قاعدة 10 سنوات” ، التي تنص على أن الجيش الجمهوري الايرلندي الموروث يجب أن يستنفد بحلول السنة العاشرة بعد وفاة مالك الحساب الأصلي. ينطبق هذا على المستفيدين الذين ليسوا زوجًا أو طفلًا صغيرًا أو معاقًا أو مريضًا بشكل مزمن أو صناديق معينة.

في بعض الحالات ، يدفع العملاء الضرائب مقدمًا من خلال تحويل Roth لتجنيب ورثتهم المستقبلية من مشروع القانون ، على حد قول لورانس. بدلاً من ذلك ، يمر البعض على طول الالتزام الضريبي عندما يكون الورثة في شريحة ضريبية أقل.

وأضاف “نعلم أن العم سام سيحصل على حصته العادلة ، لكن يمكننا أن نكون أذكياء في ذلك”.