ميلان ماركوفيتش | ه+ | صور جيتي
إذا كنت متزوجًا وفي أسرة ذات دخل واحد، فلا يزال هناك وقت لتعزيز مدخراتك التقاعدية لعام 2025 من خلال استراتيجية أقل شهرة.
تستلزم هذه الخطوة استخدام حساب تقاعد فردي للزوج، وهو حساب روث منفصل أو حساب IRA تقليدي للأزواج الذين لا يكسبون. الفرصة الأخيرة لتقديم مساهمات بأثر رجعي لعام 2025 هي 15 أبريل، وهو أيضًا الموعد النهائي الموعد النهائي للضريبة الفيدرالية بالنسبة لمعظم الملفات.
وقال المخطط المالي المعتمد راندي برونز، مؤسس شركة الاستشارات Model Wealth في نابرفيل، إلينوي، إن حسابات IRA الزوجية هي “واحدة من أكثر الإعفاءات الضريبية التي يتم التغاضي عنها في نظام التقاعد”.
وقال: “طالما أن الزوج العامل لديه دخل كافٍ، يمكن لكلا الزوجين تقديم مساهمات في حساب الاستجابة العاجلة”. “وهذا يضاعف بشكل فعال فرصة الأسرة للادخار في الحسابات ذات المزايا الضريبية.”
بالنسبة لعام 2025، يبلغ الحد الأقصى لمساهمة IRA 7000 دولار أمريكي، بالإضافة إلى مساهمة إضافية بقيمة 1000 دولار أمريكي للمستثمرين الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا فما فوق. حدود مساهمة IRA أعلى لعام 2026، بحد أقصى 7500 دولار، بالإضافة إلى 1100 دولار للمستثمرين الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا فما فوق.
وهذا يعني أن الأزواج الأكبر سناً لا يزال لديهم حوالي شهر قبل الموعد النهائي في 15 أبريل لتوفير ما يصل إلى 8000 دولار لكل حساب IRA، أو إجمالي 16000 دولار، لعام 2025.
يمكن أن توفر المساهمات قبل الضريبة في حسابات IRA الزوجية التقليدية خصمًا لعام 2025، اعتمادا على دخلك والمشاركة في خطة التقاعد في مكان العمل.
وقال CFP أوتو ريفيرا، مدير شركة الاستشارات Mindful Wealth في منطقة أورلاندو الكبرى بولاية فلوريدا، إن حسابات IRA الزوجية يمكن أن تساعد أيضًا في تعزيز مدخرات التقاعد عندما يترك أحد الزوجين القوة العاملة مؤقتًا.
وقال: “أتمنى أن يعرف المزيد من الأزواج ذلك”.
في منتصف عام 2024، وصلت ملكية IRA إلى مستوى قياسي بحوالي 57.9 مليون أسرة أمريكية قائلين إنهم يمتلكون حسابات، وفقًا لتقرير صدر في أبريل 2025 من معهد شركة الاستثمار، وهي منظمة تجارية لصناديق الاستثمار المنظمة.
ومع ذلك، اعتبارًا من منتصف عام 2024، كان 37٪ فقط من الأسر الأمريكية لديها حسابات IRA تقديم المساهمات، وجد تقرير ICI. كان النمو في حسابات IRA التقليدية قبل خصم الضرائب مدفوعًا إلى حد كبير بالترحيل من خطط التقاعد لأصحاب العمل، مثل 401 (ك)، وفقًا للنتائج.
اعتبارًا من 31 ديسمبر 2025، بلغ متوسط رصيد IRA 137.095 دولارًا، بزيادة 7٪ عن العام السابق، وفقًا لشركة Fidelity Investments. ملخص ربع سنوي على أساس 18.9 مليون حساب IRA.
يمكن أن تقدم حسابات IRA الزوجية “التنويع الضريبي”
وقال كريستوفر جيامبروني، المؤسس المشارك لشركة سي جي كابيتال الاستشارية في نيو هارتفورد، نيويورك، إنه بالإضافة إلى المدخرات المرتفعة، يمكن للحسابات الفردية للزوجين أيضًا تحسين “التنويع الضريبي” عبر محفظة الأسرة.
وقال إن العديد من الأزواج لديهم بالفعل “مدخرات كبيرة قبل خصم الضرائب من خلال خطط أصحاب العمل”.
اعتبارًا من نهاية عام 2024، قدم ما يقرب من 90٪ من خطط الشركة مساهمات روث بعد خصم الضرائب، ولكن 18% فقط من العمال كانوا يصنعونها، وفقًا لتقديرات تقرير Vanguard’s 2025 How America Saves.
في حين أن المساهمات قبل الضريبة توفر إعفاء ضريبي مقدما، يدفع المستثمرون ضرائب دخل منتظمة على عمليات السحب المستقبلية. وقال جيامبروني إن تحويل مساهمات حساب الاستجابة العاجلة الزوجية إلى حسابات روث يمكن أن يوفر “دخلًا معفى من الضرائب في وقت لاحق من التقاعد”.
