ماذا تفعل مع 401 (ك) الخاص بك عند التقاعد

عندما يتقاعد العمال، فإن القرار الرئيسي الذي قد يواجهونه يتعلق بمدخراتهم 401 (ك) – هل يتركون المال في خطة صاحب العمل، أم يحولونه إلى حساب تقاعد فردي؟

تضيف الشركات بشكل متزايد ميزات إلى خططها 401 (ك) التي قد تغري المتقاعدين بترك أموالهم هناك، بما في ذلك المزيد من المرونة لسحب المتقاعدين وخيارات الأقساط السنوية في تشكيلاتهم. وتهدف هذه التغييرات إلى تلبية احتياجات العمال المتقاعدين بشكل أفضل، الذين يتحولون من تجميع الأصول كموظفين إلى إنفاقها كمتقاعدين.

وقال كريج كوبلاند، مدير أبحاث فوائد الثروة في معهد أبحاث استحقاقات الموظفين، إنه من مصلحة الشركة بشكل عام أيضًا الاحتفاظ بالمتقاعدين الذين لديهم أرصدة كبيرة في خطتها 401 (ك). كلما زاد عدد الأصول في الخطة، انخفضت التكلفة لكل من مسؤول الخطة والمشاركين.

وقال كوبلاند: “إن الاحتفاظ بحسابات عالية التوازن في خطتهم (يعني) أنهم يستطيعون توزيع التكاليف على المزيد من الأصول”.

تأتي التغييرات البطيئة والمطردة مع وصول ما يقرب من 11000 شخص إلى سن 65 عامًا كل يوم، فيما يسمى “ذروة 65” – وهو أكبر عدد من الأمريكيين الذين يصلون إلى هذا العمر في التاريخ. وفقا للتحالف من أجل الدخل مدى الحياة. ومن المتوقع أن يصل ما يقدر بنحو 4.1 مليون شخص إلى هذا العمر من عام 2024 حتى عام 2027.

بالإضافة إلى ذلك، يصل المزيد من العمال إلى التقاعد مع 401 (ك) ويحتاجون إلى معرفة كيفية تمديده طوال حياتهم. وهذا على النقيض من عقود مضت، عندما كان من الشائع التقاعد بمعاش تقاعدي ترعاه الشركة والذي يوفر دخلاً ثابتًا طوال فترة التقاعد.

العمال الأكبر سنا – الذين لا يقل عمرهم عن 55 عاما – هم أكثر عرضة من العمال الأصغر سنا لتوجيه استثماراتهم التقاعدية بأنفسهم مقابل استخدام التوجيه المهني، وفقا لتقرير فانجارد. 2025 كيف تتقاعد أمريكا الدراسة. نصفهم هم مستثمرون يعملون بأنفسهم، ويميلون إلى الحصول على أرصدة أعلى، يبلغ متوسطها 420 ألف دولار. وهذا يعني أنهم قد يتخذون قرارات بشأن 401 (ك) بأنفسهم.

ينتشر الخوف من عدم الحصول على دخل كافٍ بين المدخرين: 66٪ يشعرون بالقلق من نفاد أموالهم عند التقاعد، وفقًا لاستطلاع “قراءة حول التقاعد” الذي أجرته شركة Blackrock لعام 2025. الأغلبية – 93% – يريدون دخلاً مضمونًا في سنواتهم الذهبية.

في حين أن العمال السابقين يمكنهم تحويل أموالهم 401 (ك) إلى حساب الاستجابة العاجلة، فإن ذلك يعني أيضًا إدارة أصولهم الخاصة أو الدفع لمحترف للقيام بذلك. ويقول الخبراء إن هناك أيضًا مجموعة من العوامل التي يجب أخذها في الاعتبار قبل نقل الأموال، بما في ذلك خيارات الاستثمار المتاحة والرسوم.

بالطبع، قد لا يخطر ببال المتقاعدين أن بإمكانهم ترك أصولهم في حسابهم 401(ك): أكثر من النصف – 53% – من المشاركين في 401(ك) لا يدركون أنه ليس عليهم نقل أموالهم، وفقًا لـ تقرير 2024 من ديوان المحاسبة الحكومي.

تتيح لك معظم الخطط ترك أصولك هناك، بما في ذلك عند التقاعد – على الرغم من أن 2٪ من الخطط تتطلب منك نقل أموالك عند سن 65 أو 70 عامًا، وفقًا لـ Vanguard. وهي حصة ظلت منخفضة للغاية على مر السنين: ففي عام 2014، كانت 4%.

الاستثناء الآخر: الحسابات الصغيرة، والتي غالبا ما يتم طردها من خطة 401 (ك) عندما يتقاعد الموظف أو يغادر.

ستقوم العديد من الخطط بإغلاق الحسابات التي يقل رصيدها عن 1000 دولار وإرسال شيك إلى العامل السابق. إذا لم يتم وضع الأموال في حساب تقاعد مؤهل آخر (أي حساب الاستجابة العاجلة)، فإنه يعتبر توزيعًا قد يخضع لضرائب الدخل، وربما عقوبة سحب مبكر بنسبة 10٪.

القاعدة العامة في حسابات التقاعد هي أن العقوبة تنطبق إذا كان عمرك أقل من 59 عامًا. ولكن بالنسبة إلى 401 (ك)، يمكنك سحب الأموال إذا كان عمرك 55 عامًا أو أكثر في العام الذي تغادر فيه شركتك.

يجوز لأصحاب العمل أيضًا تحويل أرصدة تقل عن 7000 دولار إلى حساب الاستجابة العاجلة.

في العام الماضي، سمحت 68% من الخطط للمتقاعدين بتأسيس دفعات على أقساط من حساباتهم، وسمحت لهم 43% من الخطط بالحصول على توزيعات نقدية جزئية مخصصة – ارتفاعًا من 59% و16% على التوالي، في عام 2015، وفقًا لأبحاث فانجارد. إذا لم يكن لدى الخطة هذه الخيارات، فإن أي متقاعد يسعى إلى استخدام جزء من مدخراته التقاعدية يجب عليه سحب الرصيد بالكامل أو ترحيله.

ومع ذلك، كن على علم أنه حتى مع دفع الأقساط أو عمليات السحب في بعض الأحيان، قد تواجه بعض القيود.

قال المخطط المالي المعتمد دانييل جالي، مدير شركة دانييل جي جالي وشركاه في نورويل، ماساتشوستس: “العديد من الخطط صارمة عندما يتعلق الأمر بالسحب، ليس فقط في الوتيرة المسموح بها ولكن في اختيار ما سيتم بيعه لتمويل السحب”.

على سبيل المثال، قال، إذا كنت تستثمر في صناديق متعددة في 401 (ك) الخاص بك ولكنك تريد الانسحاب من صندوق معين فقط، فقد لا تتمكن من القيام بذلك.

وقال جالي: “تتطلب العديد من الخطط أن تكون عمليات السحب متناسبة مع جميع الممتلكات”.

في المقابل، في حساب الاستجابة العاجلة، “يمكنك اختيار الأموال التي تريد بيعها، وهذا يمكن أن يسمح لك ببيع الاستثمارات التي تحقق أداءً جيدًا أو أفضل من غيرها، مما قد يؤدي إلى إطالة محفظتك الاستثمارية”، كما قال CFP Rose Price، المستشار المالي والشريك مع VLP Financial Advisors في فيينا، فيرجينيا.

وفي الوقت نفسه، بدأت بعض خطط 401 (ك) في دمج المعاشات السنوية في تشكيلتها بأشكال مختلفة لمساعدة العمال على ضمان الدخل عند التقاعد. على الرغم من أن المعاش السنوي قد يتضمن عنصرًا استثماريًا، إلا أنه عقد: تقوم بتسليم أموالك ويعدك مقدم الخدمة (عادةً شركة تأمين) بإصدار دفعات منتظمة لك على مدار سنوات عديدة. في بعض الأحيان، يمكن أن يكون ذلك عقودًا.

تضمن القانون الآمن لعام 2019، الذي أدخل مجموعة متنوعة من التغييرات على نظام التقاعد الأمريكي، بندًا يهدف إلى القضاء على خوف الشركات من المسؤولية القانونية في حالة فشل مزود الأقساط الذي اختاروه أو عدم الوفاء بوعوده.

وقال كوبلاند إن عدد خطط 401 (ك) التي تسمح بنوع من المعاش السنوي لا يزال منخفضًا اليوم.

وقال كوبلاند: “بدأت بعض الخطط في تقديم هذه الأنواع المختلفة من خيارات الدخل، لكننا ما زلنا لا نعرف ما هو الاتجاه الحقيقي لذلك”.

قد يوفر البعض خيار الأقساط السنوية المستقلة، في حين يقدم البعض الآخر أموال التاريخ المستهدف المعززة بالأقساط السنوية. بلاك روك هي أكبر مزود لهذا الأخير، والطليعة كشفت عن نسختها الخاصة هذا الشهر.

بعبارات بسيطة، هذه هي صناديق التاريخ المستهدف التي تخصص بعض أموالك لشراء الأقساط السنوية في المستقبل. تبدأ صناديق التاريخ المستهدف عمومًا في الاستثمار بقوة عندما تكون بعيدًا عن التقاعد وتتحول تدريجيًا إلى استثمارات أقل خطورة مع اقترابك من التقاعد.

وقال كوبلاند: “هناك خطط معينة اعتمدت تلك (TDFs المعززة بالمعاشات السنوية)، لكنها لم تكن على نطاق واسع”.

ويتم استثمار ما يقرب من 29 مليار دولار في هذه الصناديق، وهو جزء صغير من أكثر من 4 تريليون دولار تم استثمارها في استراتيجيات التاريخ المستهدف. بحسب مورنينغستار.

وقال كوبلاند: “إنها لا تزال وسيلة ادخار. وعليك أن تختار أن تأخذ جزءًا من الدخل منها، ونحن لا نعرف حتى الآن ما الذي سيفعله الناس”.

وبعبارة أخرى، لن يكون المعاش تلقائيًا – سيتعين على الشخص أن يختار بنشاط استخدام الأموال في المعاش السنوي.

وقال كوبلاند: “لن نعرف الفوائد الإجمالية لهذه الأشياء حتى نرى كيفية استخدامها”.