إن دعوة الرئيس دونالد ترامب لوضع حد أقصى مؤقت بنسبة 10٪ على أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان، إذا تم تنفيذها، يمكن أن يكون لها تأثيرات كبيرة – إيجابية وسلبية – على المقترضين.
وكتب ترامب على موقع Truth Social يوم الجمعة: “اعتباراً من 20 يناير 2026، أنا، كرئيس للولايات المتحدة، أدعو إلى وضع حد أقصى لمدة عام واحد لأسعار الفائدة على بطاقات الائتمان بنسبة 10٪”.
ولم يقدم الرئيس تفاصيل حول كيفية تحقيق خطته أو كيف يخطط لجعل مصدري بطاقات الائتمان يمتثلون. ومن غير الواضح أيضًا ما إذا كان اقتراح ترامب سيتعلق بالتوازنات الجديدة أو القائمة.
وقال مسؤول في البيت الأبيض لشبكة CNBC إن تفاصيل إضافية حول اقتراح الرئيس سيتم طرحها قريبًا.
“صفقة كبيرة حقًا لحاملي بطاقات الائتمان”
وقال مات شولتز، كبير محللي الائتمان في شركة LendingTree: “إن الحد الأقصى لسعر بطاقة الائتمان يحظى بشعبية كبيرة لدى الأمريكيين”. “لهذا السبب رأينا أسماء كبيرة على جانبي الممر تقترح حدودًا قصوى لأسعار بطاقات الائتمان في السنوات الأخيرة، بما في ذلك الرئيس ترامب، الذي طرح الفكرة أيضًا أثناء الحملة الانتخابية في عام 2024.”
في الوقت الحالي، يمتلك حوالي 175 مليون شخص في الولايات المتحدة بطاقات ائتمان، وفقًا لبنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك. وقال بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك إنه في حين أن البعض يسددون الرصيد كل شهر، فإن ما يقرب من 60٪ من مستخدمي بطاقات الائتمان لديهم ديون متجددة. وهذا يعني أنهم يدفعون رسوم الفائدة على الأرصدة التي يحملونها من شهر لآخر.
حوالي 61% من حاملي البطاقات الذين لديهم أرصدة بطاقات ائتمان كانوا مدينين لمدة عام على الأقل، ارتفاعًا من 53% في أواخر عام 2024، وفقًا لـ مسح Bankrate الجديد.
انخفض متوسط سعر الفائدة على بطاقات الائتمان في الولايات المتحدة إلى 23.79% في يناير، مسجلاً أدنى مستوى منذ مارس 2023 ومستمرًا لعدة أشهر من الانخفاضات. وفقا لLendingTree.
وقال شولتز: إذا كان هناك حد أقصى لسعر الفائدة، “فلا شك في أنه سيكون صفقة كبيرة جدًا لحاملي بطاقات الائتمان”.
على سبيل المثال، إذا قمت بوضع 250 دولارًا شهريًا في متوسط رصيد بطاقة الائتمان البالغ 7000 دولار بمعدل نسبة سنوية 23.79٪، فسوف يستغرق الأمر 41 شهرًا لسداد الدين وتكلف أكثر من 3314 دولارًا من الفوائد خلال تلك الفترة الزمنية، حسب حسابات شولز. عند نسبة 10%، يمكن لهذه الدفعات نفسها سداد الدين في 32 شهرًا وتكلف فائدة قدرها 1004 دولارات فقط.
ويمكن للبنوك الحد من الوصول إلى الائتمان
ومع ذلك، يقول خبراء آخرون إن إطلاق مثل هذا الاقتراح على أرض الواقع سيكون أمرًا صعبًا. وقال تيد روسمان، كبير محللي الصناعة في Bankrate، إن سقف سعر الفائدة “هو شيء ستحاربه الصناعة المالية بشدة”.
حتى مع قيام بنك الاحتياطي الفيدرالي بتخفيض سعر الفائدة القياسي، فإن متوسط معدل الفائدة السنوية لبطاقة الائتمان لم يتزحزح إلا بالكاد، ويرجع ذلك جزئيًا إلى أن مصدري بطاقات الائتمان يخففون من تعرضهم للمقترضين الذين قد يتخلفون عن السداد أو التخلف عن السداد.
وقال روسمان: “سيكون هذا بمثابة ضربة قوية للبنوك ومقرضي بطاقات الائتمان وشبكات الدفع”.
قال المطلعون على القطاع المصرفي لـ CNBC إن الحد الأقصى سيؤدي إلى قيام المصدرين بتقييد وصول المستهلكين الذين يعانون من ضعف الائتمان، ودفع المقترضين نحو بدائل أقل تنظيمًا أو أكثر تكلفة، مثل الشراء الآن والدفع لاحقًا وقروض يوم الدفع.
وقالت جمعية المصرفيين الأمريكيين، ومعهد السياسات المصرفية، وجمعية المصرفيين الاستهلاكيين، ومنتدى الخدمات المالية، والمصرفيين المستقلين في أمريكا، في بيان مشترك: “تشير الأدلة إلى أن تحديد سقف لسعر الفائدة بنسبة 10% من شأنه أن يقلل من توافر الائتمان ويكون مدمرًا لملايين الأسر الأمريكية وأصحاب الأعمال الصغيرة”.
وقال أوديسياس باباديميتريو، الرئيس التنفيذي لشركة WalletHub، إن الحد الأقصى بنسبة 10% “سيكون مفيدًا على المدى القصير” للمستهلكين الذين يحملون ديونًا. “ولكن بمجرد إلغاء ديونهم، فلن يكونوا مؤهلين للحصول على مزيد من الائتمان.”
يمكن أن تشمل التأثيرات رسومًا أعلى ومكافآت أقل
آنا باركلي | صور جيتي
تجني البنوك الأموال من بطاقات الائتمان بثلاث طرق: رسوم المعاملات للتجار، والمعروفة باسم “رسوم التمرير”، والرسوم المفروضة على المستهلكين والفوائد على الأرصدة المحمولة.
وقال آدم روست، مدير الخدمات المالية في اتحاد المستهلكين الأمريكي: “حتى مع وجود حد أقصى بنسبة 10%، ستظل بطاقات الائتمان من بين الأعمال الأكثر ربحية في مجال الخدمات المصرفية، حيث تولد أكثر من 150 مليار دولار من رسوم التمرير السنوية ومليارات أخرى من الرسوم، كل ذلك قبل عشرات المليارات من الفوائد التي ستظل متاحة تحت الحد الأقصى”.
ويقول الخبراء إن البنوك يمكنها إضافة الرسوم أو زيادتها وتغيير هياكل السداد للتعويض عن أي خسارة في إيرادات الفوائد. يمكنهم أيضًا العبث ببرامج المكافآت.
وقال روسمان إنه بموجب اقتراح ترامب “أتصور إجراء تخفيضات حادة في الوصول إلى برامج الائتمان والمكافآت”. “وهذا من شأنه أن يقلب سوق بطاقات الائتمان كما نعرفها رأسا على عقب تماما.”
وقال بريان شيرر، مدير سياسة المنافسة والتنظيم في مركز فاندربيلت لسياسات الاقتصاد السياسي والتنظيم، وهو مركز أبحاث بجامعة فاندربيلت، لشبكة CNBC إن التأثير المحتمل على المكافآت هو “جانب سلبي مبالغ فيه للغاية”.
تعد هوامش ربح الصناعة كبيرة بما يكفي لأن تحديد أسعار الفائدة عند 18٪ أو 15٪ “سيوفر للأمريكيين 16 مليار دولار و 48 مليار دولار سنويًا، على التوالي، دون أي تأثير على المكافآت أو أحجام الإقراض”، وفقًا لـ “رويترز”. تحليل سبتمبر بواسطة شيرر.
ووجد التحليل أن الحد الأقصى بنسبة 10% من شأنه أن يوفر للأمريكيين 100 مليار دولار من الفوائد، ولكنه قد يؤدي أيضًا إلى انخفاض قدره 27 مليار دولار في مكافآت بطاقات الائتمان التي تؤثر على المقترضين الحاصلين على درجات ائتمانية تبلغ 760 أو أقل. ومع ذلك، فإن الفوائد التي تم توفيرها تفوق تلك الخسارة بكثير، كما قال شيرر: “إن المكافآت المخفضة تتضاءل مقارنة بالمدخرات على الفوائد التي سيحصل عليها هؤلاء الأشخاص أنفسهم”.
أ استطلاع LendingTree لعام 2024 وجدت أن معظم الأميركيين ما زالوا يؤيدون تحديد سقف حتى لو أدى ذلك إلى تقييد الائتمان وتقليص المكافآت.
خطوات للمساعدة في تأمين معدل أقل
على الرغم من أنه لا ينبغي للمستهلكين الاعتماد على حد أقصى بنسبة 10% على أسعار البطاقات الذي يحدث هذا الشهر – أو على الإطلاق – إلا أن هناك خطوات يجب اتخاذها الآن للتأهل للحصول على أسعار أقل.
يمكن لحاملي البطاقات الذين يدفعون أرصدتهم بالكامل وفي الوقت المحدد ويحافظون على معدل الاستخدام – أو نسبة الدين إلى إجمالي الائتمان – أقل من 30٪ من الائتمان المتاح لديهم، تعزيز درجة الائتمان الخاصة بهم. يمهد الائتمان الأفضل الطريق لقروض أقل تكلفة وشروط أفضل للمضي قدمًا.
وقال باباديميتريو: “إن تحسين درجة الائتمان الخاصة بك سيضعك في سلة المخاطر الأقل، بحيث لا يزال بإمكان البنوك جني الأموال عند نسبة 10٪”.
تظهر استطلاعات الرأي التي أجرتها شركة LendingTree أن الأشخاص ذوي الائتمان الجيد الذين يطلبون من المقرض الحصول على سعر فائدة أقل غالبًا ما يحصلون عليه.
قال شولتز: “لست مضطرًا إلى الانتظار حتى يتم تحديد حد أقصى لسعر الفائدة لخفض أسعار الفائدة على بطاقتك. يمكن أن تساعدك بطاقة الائتمان لتحويل الرصيد بنسبة 0٪ على تجنب الفائدة تمامًا، غالبًا لأكثر من عام، ومن المحتمل أن تكون أفضل أداة لديك ضد ديون البطاقة.”
اشتراك: المال 101 هي دورة تعليمية مدتها 8 أسابيع حول الحرية المالية، يتم تسليمها أسبوعيًا إلى بريدك الوارد. اشتراك هنا. وهو متوفر أيضًا في الأسبانية.
