عزمانل | ه+ | غيتي الصور
كمخطط مالي معتمد ومراسل تمويل شخصي ، أقضي الكثير من الوقت في التفكير في توفير الأموال على النفقات الطبية المتزايدة.
التأمين الصحي هو فائدة رئيسية للموظف ، والعديد من العمال لا يقضون الكثير من الوقت في اختيار الخطة المناسبة ، ومعرض الدراسات الاستقصائية.
ما يقرب من ثلث المسجلين للتأمين الصحي أمضى أقل من 30 دقيقة اختيار خطة في عام 2024 ، وفقا لمسح معهد أبحاث استحقاقات الموظفين لأكثر من 2000 مشارك في خريف 2024.
حوالي 48 ٪ من جيل الألفية ، جيلي ، اعترف بذلك “عمياء” اختيار الخطط الصحية لأنهم لم يفهموهم ، تم العثور على استطلاع منفصل لـ Justworks لحوالي 4200 شخص من البالغين من أواخر عام 2024.
المزيد من التمويل الشخصي:
ضربت صراعات الديون المستهلكين على جميع مستويات الدخل – إليكم السبب
اتهم ترامب ليزا كوك باحتيال الرهن العقاري. قد يكون من الصعب إثبات ذلك
لقد تحولت خطط سداد قروض الطلاب – والمزيد من التغييرات في المستقبل
قد يكون اختيار الخطة الخاطئة مكلفة مع ارتفاع أسعار الرعاية الصحية.
تتوقع الشركات نفقات الخطة الصحية إلى زيادة بنسبة 9 ٪ في عام 2026وفقًا لمجموعة الأعمال غير الربحية حول الصحة ، استنادًا إلى استجابات استطلاع المسح من 121 من أرباب عمل كبير لديهم خطط تغطي 11.6 مليون عامل.
في عام 2024 ، يقدم أصحاب العمل تأمينًا صحيًا غطت 75 ٪ إلى 85 ٪ من تكاليف الخطة، ودفع العمال الباقي من خلال أقساط التأمين والملعقة ، وفقًا لمسح شملت 2100 شركة من مؤسسة Kaiser Family Foundation ، وهي منظمة لسياسات الرعاية الصحية.
ولكن مع ارتفاع تكاليف الخطة ، يمكن للشركات تحول المزيد من النفقات إلى العمال في عام 2025 ، وجدت شركة الاستشارات المالية ميرسر ، استنادًا إلى مسح شمل حوالي 700 منظمة.
وسط تكاليف غير مؤكدة ، إليك الطريقة التي أستعد بها لخيارات التسجيل المفتوحة للرعاية الصحية هذا الخريف.
تتبع الإنفاق على الرعاية الصحية
أحد أصعب أجزاء اختيار التأمين الصحي هو معرفة الاحتياجات المستقبلية. لا توجد كرة بلورية ، ولكن يمكنك مراجعة الإنفاق الطبي الماضي.
قبل عدة سنوات ، بدأت في تتبع تكاليف الرعاية الصحية الخارجية للجروح ، بما في ذلك المدفوعات المشتركة ، والوصفات الطبية ، والفواتير الطبية ، والنفقات التي لا تحتاج إلى وصفة طبية وأكثر من ذلك. إنه أمر مملي ، لكنني أستخدم الرقم لمهمتين للتسجيل المفتوح:
- العثور على خطة التأمين الصحي المناسبة
- تحديد مقدار الحفظ في حساب الإنفاق المرن (FSA)
إجمالي النفقات خارج الجيب ، إلى جانب إيصالات مفصلة ، مفيدة أيضًا في الوقت الضريبي لمعرفة ما إذا كان بإمكاني المطالبة خصم النفقات الطبية، وهو ليس نموذجي. (يجب عليك تفصيل الإعفاءات الضريبية للتأهل ، و 90 ٪ من المذكرات استخدم الخصم القياسي ، وفقًا لأحدث بيانات مصلحة الضرائب. وحتى مع ذلك ، يجب أن تتجاوز النفقات الطبية غير المستردة 7.5 ٪ من الدخل الإجمالي المعدل.)
الدفع الآن مقابل لاحقًا
عادة ، تقدم الخطط الصحية خيارين. يمكنك دفع المزيد من المقدمة عبر أقساط أعلى من كل راتب. أو يمكنك الدفع أكثر لاحقًا مع خصم أكبر ، وهو مقدار ما تدين به قبل ركل التأمين.
من خلال تتبع النفقات الطبية السنوية ، يمكنني معرفة الخيار الذي يمكن أن يكون أكثر تكلفة للعام المقبل.
في بعض الحالات ، يكون ارتفاع خصمه أرخص عندما تكون بصحة جيدة ونادراً ما تستخدم الخدمات. بالإضافة إلى ذلك ، تغطي العديد من الخطط الرعاية الوقائية ، مثل الفيزيائية السنوية ، دون أي تكلفة ، قبل أن تصل إلى الخصم.
قد تتغير هذه الاستراتيجية إذا كنت أتوقع علاجات متعددة أو عملية جراحية. في هذه الحالة ، سأفكر في اختيار خطة أعلى قسط قابلة للخصم.
تغطية التأمين الصحي الخاص بك معفاة
بغض النظر عن الخطة الصحية التي أختارها ، أهدف دائمًا إلى تغطية خصمتي بالإضافة إلى نفقات أخرى خارج الجيب مع FSA الخاص بي ، والتي يتم تمويلها أيضًا عبر خصومات الراتب.
تدخل الأموال قبل الضرائب ، ويمكنني إنفاق صناديق ما قبل الضرائب على نفقات الرعاية الصحية المؤهلة ، والمدفوعات المشتركة والخصومات. أفكر في المدخرات الضريبية مثل الخصم.
الجانب السلبي لـ FSAs هو أنني يجب أن أقضي التوازن بحلول نهاية السنة التقويمية – أو فقدان الأموال – مع وجود ترحيل صغير مسموح به في العام المقبل. أتتبع هذا الإنفاق شهريًا لتجنب التوازن المفاجئ في ديسمبر.
الأسرة المتوسطة كانت مساهمة FSA 2،250 دولار في عام 2024 ، ومن المتوقع أن ينفق 77 ٪ بحلول نوفمبر ، وفقًا لبيانات 2024 من البسط ، مزود بيانات أبحاث السوق.
دويل | لحظة | غيتي الصور
الاستفادة من حساب التوفير الصحي
قبل انضمامه إلى CNBC ، كنت كاتبًا مستقلًا بدوام كامل لمدة ست سنوات ، مع خطة تأمين صحي عالية الخصم من خلال الرعاية الصحية.
كانت أقساط التأمين مرتفعة ، لكن يمكنني المساهمة في حساب التوفير الصحي ، والذي يعمل مثل صندوق الطوارئ على المدى الطويل للنفقات الطبية. على عكس FSA ، يتدحرج التوازن على السنوي.
إذا كنت تستطيع ترك الأموال دون مساس ، فإن بعض HSAs تتيح لك استثمار الرصيد للنمو على المدى الطويل.
تقدم HSAs ثلاث مزايا ضريبية. هناك خصم مقدم للودائع ، وتنمو الأموال معفاة من الضرائب وتكون عمليات السحب معفاة من الضرائب لتكاليف الرعاية الصحية المؤهلة.
في عام 2024 ، ثلثي الشركات عرضت خيارات الاستثمار للحصول على مساهمات HSA ، وفقًا لمسح من مجلس الراعي لخطة أمريكا ، الذي استطلع أكثر من 500 من أصحاب العمل في صيف عام 2024.
ولكن 18 ٪ فقط من المشاركين كانوا يستثمرون رصيد HSA الخاص بهم ، بانخفاض طفيف عن العام السابق.
