المنزل، وأسعار التأمين على السيارات على أساس التاريخ الائتماني تواجه تدقيق الدولة

يريد بعض المشرعين في الولاية حظر ممارسة شائعة بين شركات التأمين يمكن أن تؤدي إلى رفع التكاليف بالنسبة للمستهلكين.

مشاريع القوانين معلقة في العديد من المجالس التشريعية للولايات – بما في ذلك ايوا , نيويورك, أوكلاهوما و بنسلفانيا – وهذا من شأنه أن يحظر بشكل عام على شركات التأمين استخدام التاريخ الائتماني للمستهلكين لتحديد أقساط التأمين لأصحاب المنازل أو وثائق التأمين على السيارات، أو كليهما.

ما يسمى بدرجات التأمين على أساس الائتمان التي تستخدمها شركات التأمين تقيس ما إذا كان من المرجح أن يقدم شخص ما مطالبة – كلما انخفضت النتيجة، كلما زاد الاحتمال. وفي المقابل، كلما زادت الأقساط التي قد يتم تحصيلها منهم.

وقال مايكل ديلونج، الباحث المساعد في اتحاد المستهلكين الأمريكي، وهي منظمة غير ربحية تدافع عن حقوق المستهلك وتدعم الجهود التشريعية لتغيير هذه الممارسة: “هذا هو الحال حتى لو كان لديك سجل قيادة مثالي أو كانت المخاطر منخفضة نسبيًا”.

وقال ديلونج إن نتائج التأمين على أساس الائتمان “غير عادلة للغاية”. “إنه يؤدي إلى دفع الناس لأقساط أعلى بكثير ويجعل التأمين باهظ الثمن أو لا يمكن تحمله بالنسبة لكثير من الناس.”

وقد نظرت المجالس التشريعية في ولايات أخرى في مقترحات مماثلة في السنوات الماضية، لكن الجهود التي بذلها المؤيدون لوقف هذه الممارسة باءت بالفشل إلى حد كبير. في الوقت الحالي، تحظر ولايات قليلة فقط استخدام التاريخ الائتماني في بعض قرارات التغطية: تحظر كاليفورنيا وهاواي وماساتشوستس استخدامه في التأمين على السيارات. وفي كاليفورنيا وماساتشوستس وميريلاند، يُحظر استخدامه للتأمين على أصحاب المنازل.

ومع ذلك، هناك حدود في أماكن أخرى. في معظم الولايات، يُحظر على شركات التأمين استخدام درجات التأمين القائمة على الائتمان باعتبارها السبب الوحيد لزيادة الأسعار أو رفض أو إلغاء أو رفض تجديد بوليصة التأمين، وفقًا للرابطة الوطنية لمفوضي التأمين، وهي مجموعة تتألف من منظمي التأمين الحكوميين. بالإضافة إلى ذلك، تطلب العديد من الولايات من شركات التأمين إخطار المستهلك عند استخدام المعلومات الائتمانية في قرار سلبي.

وقال بوب باسمور، نائب رئيس قسم الخطوط الشخصية للجمعية الأمريكية للتأمين ضد حوادث الممتلكات، التي تمثل المنازل والسيارات وشركات التأمين التجارية، إن استخدام شركات التأمين لنتائج التأمين على أساس الائتمان هو إحدى الأدوات “لتقييم مخاطر الفرد بشكل عادل ودقيق للمساعدة في إبقاء أقساط التأمين منخفضة”.

وقال باسمور: “القضاء على استخدام درجات التأمين على أساس الائتمان (من شأنه) أن يؤدي إلى خسارة مدخرات العديد من المستهلكين ويؤدي إلى معدلات أقل عدالة ودقة للجميع”.

أ دراسة 2007 من لجنة التجارة الفيدرالية أنه عندما يتم تطبيق نتائج التأمين على أساس الائتمان على قاعدة بيانات أنشأتها الوكالة باستخدام معلومات السياسة والمطالبات، فمن المتوقع أن يشهد 59% من المستهلكين في قاعدة بياناتها انخفاضًا في أقساط التأمين، وسيشهد 41% زيادة.

في حين أن كل شركة تأمين تقرر ما هي درجة التأمين “الجيدة” القائمة على الائتمان، فإن درجة الائتمان العادية الخاصة بك يمكن أن تعطيك في كثير من الأحيان فكرة عن درجة التأمين الخاصة بك، وفقًا لـ Banking Herald. بشكل عام، تعتبر درجة الائتمان القياسية من 300 إلى 579 ائتمانًا ضعيفًا ومن 580 إلى 669 تعتبر ائتمانًا عادلاً، وفقًا لإكسبريان. الائتمان الجيد يتضمن درجة من 670 إلى 739؛ رصيد جيد جدًا، من 740 إلى 799؛ ومن 800 إلى 850 رصيد استثنائي.

تظهر الأبحاث المختلفة أن درجة التأمين المنخفضة على أساس الائتمان يمكن أن تؤدي إلى أقساط أعلى بكثير. على سبيل المثال، يدفع أصحاب المنازل من ذوي النقاط المنخفضة 24% أكثر من أصحاب المنازل من ذوي النقاط المرتفعة للحصول على تغطية مماثلة، وفقًا لأحدث التقارير. بحث من المكتب الوطني للبحوث الاقتصادية.

معدلات السائقين ذوي الائتمان الضعيف أعلى بنسبة 69٪ في المتوسط ​​من الأشخاص ذوي الائتمان الجيد، وفقًا لـ تقرير Banking Herald من مارس. وتظهر الدراسة أنه في بعض الحالات، يمكن أن يؤدي سوء الائتمان إلى قسط أعلى من وثيقة الهوية الوحيدة الأخيرة.

وقال ديلونج: “يمكن أن يكون لديك ائتمان ضعيف لعدة أسباب”. “يمكن أن تكون غير مسؤول ولا تدفع فواتيرك في الوقت المحدد، أو يمكن أن يكون لديك ائتمان سيئ لأنك، على سبيل المثال، فقدت وظيفتك بسبب تسريح العمال لفترة طويلة، ولم يكن ذلك خطأك… أو ربما مررت بالطلاق أو بضائقة مالية. ليس من العدل معاقبة الناس”.