مومو للإنتاج | ديجيتال فيجن | صور جيتي
مع استمرار ارتفاع تكاليف الرعاية الصحية، قد ترغب في التأكد من أنك لن تترك إعفاءات ضريبية قيمة أو دولارات ما قبل الضريبة على الطاولة هذا العام.
يقول الخبراء إن ارتفاع أقساط التأمين والخصومات الشديدة والحد الأقصى الأقصى من الجيب قد أدى إلى مزيد من الضغط على ميزانيات الأسر، مما يجعل التخطيط لنهاية العام مهمًا.
من بين الخطط القائمة على أصحاب العمل – والتي تغطي حوالي 154 مليون شخص تحت سن 65 عامًا – يمكن أن ترتفع الأقساط التي يدفعها العمال بنسبة 6٪ إلى 7٪ في المتوسط في عام 2026، وفقًا لشركة استشارية. ميرسر. بالنسبة للخطط التي تم شراؤها من خلال سوق قانون الرعاية الميسرة، ستتضاعف الأقساط في العام المقبل – في المتوسط، بنسبة 114٪ – إذا انتهت صلاحية الإعفاءات الضريبية المعززة في نهاية العام كما هو مقرر، وفقًا لـ مؤسسة عائلة قيصر، مجموعة أبحاث السياسة الصحية.
في حين أن النفقات الطبية غالبًا ما تكون غير متوقعة وغير مرحب بها، فقد تكون هناك استراتيجيات يمكنك استخدامها لجعل هذه النفقات أقل إيلامًا.
إليك ما يجب معرفته.
احصل على الخدمات الطبية المخطط لها عاجلاً
اعتمادًا على نفقاتك الصحية حتى الآن لعام 2025، قد تتمكن من دفع مبلغ أقل – أو حتى لا شيء – مقابل الخدمات الطبية المؤهلة قبل نهاية العام.
المبلغ القابل للخصم هو المبلغ الذي تدفعه سنويًا مقابل تكاليفك الطبية قبل أن تبدأ خطتك في الدفع مقابل الخدمات المغطاة. الحد الأقصى من الجيب الخاص بك هو الحد الأقصى لإجمالي تقاسم التكاليف لهذا العام، بما في ذلك الدفع المشترك والتأمين المشترك والخصومات.
بمجرد استيفاء المبلغ القابل للخصم الخاص بخطتك، وطالما أن الخدمة مؤهلة للتغطية، فإن المبلغ الذي تدفعه سيكون أقل مما كان عليه قبل الوصول إلى المبلغ القابل للخصم. بمجرد أن تصل إلى الحد الأقصى لخطتك، فإنك عادةً لا تدفع شيئًا مقابل الخدمات المغطاة داخل الشبكة حتى عام الخطة الجديد.
قال المخطط المالي المعتمد بيل شافرانسكي، كبير مستشاري الثروات في شركة Moneco Advisors في نيو كانان بولاية كونيتيكت: “لنفترض أن لديك إجراءً في العيادات الخارجية مخططًا له في العام المقبل – ربما يكون من المنطقي تأجيله إلى عام 2025 قبل إعادة ضبط الخطة في الأول من يناير”.
قياس أهلية خصم ضريبة النفقات الطبية
هنالك خصم ضريبي لتغطية النفقات الطبية، على الرغم من أنه يأتي مع معايير تمنع العديد من دافعي الضرائب من استخدامه.
بالنسبة للمبتدئين، يمكنك فقط خصم نفقات الرعاية الصحية التي تتجاوز 7.5٪ من إجمالي دخلك المعدل.
بالإضافة إلى ذلك، ستحتاج إلى تفصيل خصوماتك بدلاً من أخذ الخصم القياسي، والذي يبلغ لعام 2025 15.750 دولارًا لمقدمي الضرائب الفرديين و31.500 دولارًا للمتزوجين الذين يقدمون مستندات مشتركة. وبعبارة أخرى، يمكن أن يكون ذلك عقبة كبيرة يجب التغلب عليها. وفي العام المقبل، ستكون هذه المبالغ 16100 دولار و32200 دولار على التوالي.
تظهر بيانات مصلحة الضرائب الأمريكية أن معظم دافعي الضرائب لا يقومون بالتفاصيل.
ومع ذلك، إذا كنت قريبًا من التأهل، فقد تكون الاستراحة سببًا آخر لتحديد المواعيد والإجراءات الصحية هذا العام بدلاً من الانتظار حتى عام 2026.
قال CFP Paul Penke، مدير محفظة العملاء في شركة Ironvine Capital Partners في أوماها: “خذ الوقت الكافي لفهم ما إذا كانت نفقاتك الطبية قابلة للخصم لهذا العام”.
ضع في اعتبارك أيضًا أن النفقات التي تغطيها الأموال من حسابات الإنفاق المرن على الصحة أو حسابات التوفير الصحي – وكلاهما يتمتعان بالفعل بمزايا ضريبية – يتم استبعادها من احتساب الخصم.
أنفق رصيد FSA الخاص بك
كاثرين ديلاهاي | ديجيتال فيجن | صور جيتي
إذا كان لديك FSA – والذي يتيح لك توفير أموال ما قبل الضريبة لاستخدامها في النفقات الطبية المؤهلة – تأتي المساهمات عمومًا مع بند “استخدامها أو خسارتها” عند انتهاء العام. الحد الأقصى للمساهمة لعام 2025 في FSA هو 3300 دولار، وبالنسبة لعام 2026، يبلغ 3400 دولار.
ولكن من المفيد معرفة قواعد صاحب العمل الخاص بك. يقدم البعض فترة سماح تصل إلى 2.5 شهرًا إضافيًا لإنفاق رصيدك على التكاليف المؤهلة، أو السماح لك بترحيل مبلغ محدد يصل إلى 660 دولارًا هذا العام.
لنفترض أنك بحاجة إلى استخدام الأموال قبل 31 ديسمبر. في هذه الحالة، هناك العديد من الطرق التي يمكنك من خلالها إنفاقها، بدءًا من مواعيد الطبيب وطبيب الأسنان وحتى الأدوية الموصوفة والأدوية التي لا تستلزم وصفة طبية، بالإضافة إلى مجموعة من خدمات وأجهزة الرعاية الصحية المؤهلة الأخرى.
وقال شافرانسكي: “لقد رأيت الناس في السنة الأولى من وجود الجيش السوري الحر لا يدركون أنه يستخدمه أو يخسره”. “لقد استيقظوا بشكل فظ ليروا أن أموالهم قد ذهبت.”
الحد الأقصى من HSA الخاص بك
تتشابه HSAs مع FSAs من حيث أنها تتيح لك توفير أموال ما قبل الضريبة لاستخدامها في التكاليف الطبية المؤهلة. ومع ذلك، يمكنك ترك المال هناك للمدة التي تريدها – ولا يعني ذلك استخدامه أو خسارته.
وهذا يعني أن كل ما تستثمره في HSA – بالإضافة إلى أي نمو إذا تم استثمار أموالك – يمكن أن يبقى هناك طالما أردت ذلك. مكاسبها تنمو معفاة من الضرائب، و قo هي عمليات سحب، طالما تم استخدام الأموال لتغطية النفقات الطبية المؤهلة.
قال CFP Benjamin Daniel، وهو مخطط مالي لدى Money Wisdom في كولومبوس، أوهايو: “يمكنك أيضًا التعامل مع HSA الخاص بك كحساب تقاعد مختلط”.
قال دانييل: “إذا دفعت النفقات من جيبك وأنشأت نظامًا بسيطًا لحفظ إيصالاتك، فيمكنك السماح للأموال بالنمو وتعويض نفسك لاحقًا”.
بمجرد أن تبلغ 65 عامًا، يمكنك استخدام الأموال لتغطية النفقات الطبية غير المؤهلة، ولكنك ستدفع ضرائب على عمليات السحب. قبل ذلك العمر، ستدين بغرامة 20% بالإضافة إلى الضرائب إذا كنت تستخدم أموال HSA لتغطية النفقات الطبية غير المؤهلة.
يتم استخدام هذه الحسابات فقط مع ما يسمى بالخطط الصحية عالية الخصم. هذا العام، يبلغ الحد الأقصى لمساهمة HSA 4300 دولارًا للتغطية الفردية و8550 دولارًا للعائلات. وفي عام 2026، سيكون الحد الأقصى 4400 دولارًا للأفراد و8750 دولارًا للعائلات. إذا كان عمرك 55 عامًا أو أكثر ولم تكن مسجلاً في برنامج Medicare، فيُسمح لك بالمساهمة بمبلغ إضافي قدره 1000 دولار.
كلما زادت مساهمتك، انخفض دخلك الخاضع للضريبة، سواء كنت تستخدم المال في نفقات الرعاية الصحية الحالية أو تسمح لرصيدك بالنمو.
إذا كان لديك HSA ولم تصل إلى الحد الأقصى لمساهماتك السنوية، فلديك وقت لإنجازها أكثر مما تعتقد: بالنسبة لمساهمات عام 2025، الموعد النهائي هو 15 أبريل 2026.
