Freshsplash | ه+ | غيتي الصور
على الرغم من التخفيضات الأخيرة في الاحتياطي الفيدرالي ، كانت أسعار فائدة بطاقات الائتمان تحوم بالقرب من مستويات قياسية. من شأن مشروع قانون الحزبين الجديد أن يضعفهم في رقم أقل بشكل كبير ، لكن الخبراء يقولون إنه قد لا يكون فوزًا للمستهلكين.
السناتور بيرني ساندرز ، أنا ، وجوش هاولي ، آر مو ، قدم مشروع قانون هذا الأسبوع من شأنه أن يحقق أسعار فائدة بطاقات الائتمان بمعدل نسبة مئوية سنوية بنسبة 10 ٪ (APR) لمدة خمس سنوات. إنها فكرة تطفو الرئيس دونالد ترامب في رالي الحملة في نيويورك في سبتمبر.
وقال هاولي “إن تحديد أسعار فائدة بطاقات الائتمان بنسبة 10 ٪ ، تمامًا مثلما قام الرئيس ترامب بحملة ، هو وسيلة بسيطة لتوفير راحة مفيدة للعاملين”. في بيان.
كان متوسط APR على بطاقات الائتمان لشهر يناير 2025 24.26 ٪ ، وفقا ل Lendingtree.
ما يقرب من نصف حاملي بطاقات الائتمان يحملون ديونًا من شهر لآخر ، وفقًا لمسح حديث أجرته شركة Bankrate. في عام 2022 ، فرضت شركات بطاقات الائتمان المستهلكين أكثر من 105 مليار دولار على الفائدة وأكثر من 25 مليار دولار كرسوم ، وفقًا لدراسة أجراها 2023 أجرتها مكتب الحماية المالية للمستهلك.
وقال ساندرز: “لا يمكننا الاستمرار في السماح للبنوك الكبيرة بتحقيق أرباح ضخمة من الشعب الأمريكي. سيوفر هذا التشريع أسر عاملة تكافح من أجل دفع فواتيرها مع الإغاثة المالية التي تمس الحاجة إليها”. في بيان.
الحد من أسعار فائدة بطاقة الائتمان ليس فكرة جديدة
ليست هذه هي المرة الأولى التي يقترح فيها هؤلاء أعضاء مجلس الشيوخ فكرة الحد الأقصى للمعدل. في عام 2023 ، اقترح هاولي الحد الأقصى للمعدل 18 ٪، بينما اقترح ساندرز أ سقف معدل 15 ٪ في عام 2019. لم يكن لديه دعم كاف لدفع المقترحات.
قال حوالي ثلاثة أرباع ، أو 77 ٪ ، من الأميركيين الذين شملهم الاستطلاع أنهم يدعمون الحد الأقصى لسعرات الفائدة التي يمكن للمؤسسات المالية فرض رسوم على بطاقة ائتمان ، وفقًا ل مسح حديث من LendingTree. لكن هذا الدعم انخفض من 80 ٪ في عام 2022 ، و 84 ٪ في عام 2019.
أمام التشريع طريق طويل قبل أن يصبح قانونًا ، ويقول الخبراء إن مصيره قد يعتمد جزئياً على ما يحدث مع التضخم ، وما إذا كان ترامب يواصل دعم الإجراء.
وقال جاريت سيبرغ ، محلل السياسات في TD Cowen: “إذا بقي التسعير مستقرًا ، فأعتقد أنه سيكون من الصعب للغاية تعزيز هذا النوع من التشريعات”.
الرسوم ، قد لا يزال هيكل الأسعار يجعل الائتمان باهظ الثمن
في حين أن الحد الأقصى للمعدل بنسبة 10 ٪ قد يبدو جذابًا ، يقول الخبراء إن تعقيدات كيفية تنظيمها مهمة ، مع مراعاة أسعار الفائدة الدورية والرسوم وهيكل السداد.
وقال تشي تشي وو ، كبير المحامين في مركز قانون المستهلك الوطني: “لا يمكن أن يكون لديك أي اهتمام ولا يزال لديك منتج باهظ الثمن بشكل لا يصدق”.
وقالت إن الاقتراح يبدو أنه يتعارض مع مصلحة إدارة ترامب في القضاء على مكتب حماية المستهلك المالي.
وقال وو: “إذا أراد صانعو السياسة إظهار أنهم يهتمون بالفعل بحماية محافظ المستهلكين ومنعهم من التعرض للإيذاء بسبب الائتمان العالي التكلفة ، فإنهم سيتأكد من أن لدينا مكتبًا قويًا للحماية المالية للمستهلك”.
يمكن أن تحد قبعات الأسعار من الوصول إلى الائتمان
تعارض الصناعة المصرفية فكرة الحد الأقصى للمعدل. سبع مجموعات مالية لقد انضم تمثيل البنوك والاتحادات الائتمانية من جميع الأحجام إلى معارضة هذا الإجراء. يقولون إنه سيؤدي إلى الحد من وصول المستهلكين إلى الائتمان ودفعهم إلى منتجات عالية الأسعار وأقل تنظيمًا مثل قروض يوم الدفع ، التي يمكن أن يكون متوسط APR من 400 ٪.
وقال ليندسي جونسون ، الرئيس والمدير التنفيذي لجمعية المصرفيين للمستهلكين: “لا يوجد دليل على أن قبعات APR تجعل المستهلكين أفضل حالاً أو توفير المال”.
هناك بالفعل عدد قليل من الأغطية الفيدرالية على أسعار الفائدة. في عام 2006 ، أقر الكونغرس قانون الإقراض العسكري، والتي وضعت سقف فائدة بنسبة 36 ٪ على القروض الدوارة لأفراد خدمة الخدمة الفعلية وعائلاتهم.
الاتحادات الائتمانية الفيدرالية عادة ما تكون مقيدة إلى 15 ٪ كحد أقصى ، ولكن يمكن زيادة المعدل لحماية سلامة وسلامة اتحاد الائتمان. الحد الأقصى هو حاليا 18 ٪ حتى 10 مارس 2026.
يقول المصرفيون إن الحد الأقصى للمعدل يمنع المقرضين ويقلل من الوصول إلى الائتمان للمستهلكين ذوي المخاطر العالية.
“إن توفير APR شامل هو أداة معيبة لقياس التكلفة الحقيقية للقرض ، لأنه للحفاظ على سلامة وسلامة المقرض وضمان تقديم توفر الائتمان لمجموعة واسعة من المستهلكين ، يتعين على البنوك تسعير قرضها المنتجات تتناسب مع خطر كل مقترض.
قد لا ينطبق مشروع القانون الجديد على الديون الحالية
بالنسبة للمستهلكين الذين يحملون الديون بالفعل ، قد لا يكون هذا الاقتراح هو شريان الحياة الذي يظهر.
وقال سيبرغ: “إذا كان لديك بالفعل الكثير من الديون ، فمن المحتمل ألا يساعدك هذا التشريع”.
ذلك لأن سقف سعر الفائدة لن يتم تطبيقه بأثر رجعي ، قال: “من المحتمل أن يكون ذلك فقط في عمليات شراء جديدة.”
