كيفية التعامل مع ارتفاع التأمين الصحي للخصم

في الموسم الجديد من نيتفليكس الدراما الكوميدية “بيف”، آشلي، التي تلعب دورها كايلي سبايني، تصل إلى المستشفى بسبب كيس في المبيض. منطقة الانتظار قاتمة، ذات ديكور رمادي ويبدو المرضى وكأنهم عالقين هناك منذ سنوات. يعود شريك آشلي، أوستن، الذي يلعب دوره تشارلز ميلتون، من مكتب الاستقبال حاملاً بعض الأخبار السيئة: يقول أوستن: “لديك خصم مرتفع للغاية – 5000 دولار”.

“أوه واو. هل يمكننا خصم 5000 دولار؟” يقول اشلي. “ماذا لو كانت التكلفة أقل؟ هل يعطوننا الفرق؟”

يجيب أوستن: “إنه نوع من العكس”.

هذا صحيح — للخصم الخاص بك هو المبلغ الذي يتعين عليك دفعه قبل بدء تغطية التأمين الصحي الخاص بك. لكن الموسم الثاني من المسلسل الحائز على جائزة إيمي، والذي تم إطلاقه في 16 أبريل، يسلط الضوء على ارتباك شائع. يمكن لما يزيد قليلاً عن 1 من كل 4 أشخاص بالغين من الجيل Z تحديد مصطلح التأمين “للخصم” بشكل صحيح، وفقًا لتقرير عام 2024 استطلاع من الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين.

وقالت ميريام شتراوس، المديرة المساعدة في مركز قانون وسياسة الصحة في معهد أونيل للقانون بجامعة جورج تاون: “يجادل المؤيدون بأن الخصومات تجعل الناس مستهلكين أكثر حذراً للرعاية الصحية، من خلال تجنب الرعاية غير الضرورية”.

وقال ستراوس: “ومع ذلك، قد لا يدرك العديد من المستهلكين أنه مع خطة عالية الخصم، يمكنهم مواجهة تكاليف الرعاية الصحية بآلاف الدولارات”.

وأضاف ستراوس أن الأبحاث تظهر أن الخصومات التي لا يمكن تحملها يمكن أن تؤدي أيضًا إلى تفاقم النتائج الصحية. على سبيل المثال، قالت: “بين مرضى السرطان، ترتبط تغطية الخطة الصحية ذات الخصم العالي بـ أسوأ البقاء على قيد الحياة بشكل عام“.

قال ماثيو راي، المدير المساعد في KFF، وهي منظمة غير حزبية لأبحاث السياسة الصحية، إنه في التسعينيات وأوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين، لم تكن العديد من خطط التأمين الصحي تأتي مع خصم. واليوم تغير هذا الوضع، حيث قال راي إن ما يقرب من 88% من العمال الذين لديهم تأمين يرعاه صاحب العمل لديهم خصم، مقارنة بـ 55% فقط في عام 2006.

ومع توسع الخدمات الطبية وارتفاع التكاليف، تحول أصحاب العمل وشركات التأمين إلى الخصومات للحد من الاستخدام وخفض نفقاتهم الخاصة. وقال راي إنه بين عامي 2005 و2020 “شهدنا زيادة سريعة في الخصومات”. وأضاف أنه في حين تباطأ هذا النمو في الآونة الأخيرة – ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى إدراك أصحاب العمل أن ارتفاع التكاليف يمكن أن يجعل الخطط بعيدة المنال تماما – فإن الاستقرار قد يكون في خطر إذا زاد ضعف سوق العمل وتصاعدت ضغوط التكلفة.

قال راي: “إن خصم 5000 دولار لا يفاجئني على الإطلاق”.

بينما البعض خطط سوق قانون الرعاية الميسرة يمكن أن تتجاوز الخصومات 7000 دولار، ويدفع معظم الناس أقل. في عام 2026، يبلغ متوسط ​​​​الخصم في السوق 2912 دولارًا، مقارنة بـ 1881 دولارًا في عام 2014.

وفي الوقت نفسه، شهد أولئك الذين لديهم تغطية مقدمة من صاحب العمل ارتفاع خصوماتهم بنسبة 17٪ على مدى السنوات الخمس الماضية و 43٪ في العقد الماضي، حسبما تظهر أبحاث KFF. وقال راي إن ما يقرب من 1 من كل 5 من هؤلاء العمال لديه الآن خصم قدره 3000 دولار أو أكثر لتغطية فردية.

وقال راي: “حتى لو لم يكن المبلغ 5000 دولار، فإن ذلك يشكل ضغطاً مالياً هائلاً على الناس”. “إنها صدمة لميزانيتك.”

قالت كايتلين دونوفان، المدير الأول في مؤسسة National Patient Advocate Foundation، إن هناك عدة طرق لمعرفة المبلغ المقتطع الخاص بك.

قال دونوفان: “قد يكون ذلك موجودًا على بطاقة التأمين الخاصة بك، ويمكن أن يظهر في شرحك للمزايا”. “إذا كان لديك بوابة للمرضى، فيجب أن تكون قادرًا على تسجيل الدخول والعثور عليه هناك، بالإضافة إلى مدى تقدمك في الوصول إليه.”

وأضافت أنه إذا كنت لا تزال غير قادر على العثور عليه، فاتصل بشركة التأمين الخاصة بك واسأل.

قالت كاثرين هيمبستيد، كبيرة مسؤولي السياسات في مؤسسة روبرت وود جونسون، إذا كان استيفاء المبلغ المقتطع الخاص بك يبدو أمرًا شاقًا، فضع في اعتبارك أن “الوصول إلى المبلغ المقتطع الخاص بك ليس بالضرورة هدفًا”.

قال هيمبستيد، إنه نظرًا للحماية المنصوص عليها في قانون ACA، يجب تغطية بعض الخدمات الوقائية مع مقدمي الخدمة داخل الشبكة مجانًا، سواء كنت قد استوفيت المبلغ المقتطع الخاص بك أم لا. توجد قوائم بتلك العلاجات والاختبارات المحمية في الرعاية الصحية.gov. تشمل بعض الأمثلة التطعيمات، وفحص سرطان الرئة، وتحديد النسل، وعادةً، الفحص البدني السنوي.

قال دونوفان: إذا كنت شابًا وتتمتع بصحة جيدة ونادرًا ما تستخدم التأمين الخاص بك، فقد لا تحتاج إلى استيفاء مبلغ الخصم الخاص بك.

ولكن، من ناحية أخرى، إذا كنت تعاني من مرض مزمن أو نفقات طبية عالية، فقد ترغب في الحصول على خصمك في وقت مبكر من العام حتى تتمكن بعد ذلك من الاستفادة من تغطيتك، على حد قولها. قال دونوفان، إذا استطعت، قم بجدولة خدماتك الأكثر تكلفة، مثل الجراحة، بعد سداد المبلغ المقتطع الخاص بك وستكون تغطيتك سارية بالكامل.

وأضافت أن الخطة ذات الخصم العالي غالبًا ما تأتي مع حساب توفير صحي أو حساب إنفاق مرن أو ترتيبات سداد تكاليف الصحة. يمكن لجميع هذه الحسابات الثلاثة ذات المزايا الضريبية أن تجعل دفع تكاليف رعايتك أقل عبئًا.

قالت: “في بعض الأحيان، عليك أن تكون ماكرًا بعض الشيء”.

قالت باتريشيا كيلمار، مديرة حملات الرعاية الصحية في PIRG، وهي مجموعة مناصرة للمستهلكين، إذا لم تصل إلى المبلغ المقتطع بعد وتشعر بالقلق بشأن تكاليفك الأولية، فقم بإجراء بعض الأبحاث قبل حجز خدمة أو اختبار.

وقال كيلمار: “يمكن أن تختلف أسعار المختبرات والتصوير بشكل كبير”. “يمكنك عادةً الحصول على السعر مقدمًا من شركة التأمين الخاصة بك.”

حاول تجنب الفحوصات في المستشفى لأنها قد تؤدي إلى ذلك رسوم المنشأةوأضافت. قال كيلمار: إذا عُرض عليك خصم مقابل الدفع نقدًا مقابل خدمة ما، فقد لا يتم احتساب ذلك ضمن المبلغ القابل للخصم.

وقال كيلمار إنها فكرة ذكية أيضًا أن تقوم بانتظام بمراجعة التقدم الذي أحرزته نحو سداد المبلغ المقتطع الخاص بك. يمكنك غالبًا رؤية هذه التفاصيل في بوابة مزود التأمين الخاص بك.

وقالت: “في بعض الأحيان يكون هناك تأخير إذا لم يرسل مزود الخدمة الخاص بك المطالبات بعد”. “إذا حصلت على رعاية مؤخرًا، فتأكد من حصولك على رصيد مقابل ما دفعته من جيبك.”