كيف يمكن لجيل طفرة المواليد سد فجوة مدخرات التقاعد

العديد من جيل طفرة المواليد ليسوا في طريقهم للتقاعد بأموال كافية. وقال الباحثون إن لديهم بعض الخيارات لتعديل مسارهم، لكن هذه الخيارات تأتي مع مقايضات.

فقط 40% من العمال الذين تتراوح أعمارهم بين 61 و65 عامًا – وهم أصغر أعضاء جيل الطفرة السكانية – يسيرون ماليًا على المسار الصحيح للتقاعد، وفقًا لأحدث الإحصائيات. بحث من فانجارد، مدير الأصول ومسؤول خطة التقاعد. ويقدر الباحثون أن هذه المجموعة سيكون لديها ما يكفي من الدخل لتمويل نمط حياتهم الحالي حتى التقاعد.

ومن المتوقع أن يفشل الباقي. سيكون لدى الشخص النموذجي – أو المتوسط ​​- الذي يتراوح عمره بين 61 و 65 عامًا عجزًا سنويًا قدره 9000 دولار في التقاعد، وهو ما يمثل عجزًا بنسبة 24٪ في احتياجاته التمويلية، وفقًا لتقديرات فانجارد.

يفترض تحليلها أن الأشخاص يتقاعدون ويطالبون بالضمان الاجتماعي عند سن 65 عامًا.

وتأتي هذه النتائج في الوقت الذي يحدث فيه تحول ديموغرافي تاريخي، يُعرف باسم “الذروة 65″، في الولايات المتحدة. ومن المتوقع أن يبلغ عدد قياسي من الأشخاص – أكثر من 4 ملايين سنويًا، أو حوالي 11000 يوميًا – 65 عامًا سنويًا من عام 2024 إلى عام 2027.

وبطبيعة الحال، فإن معرفة المبلغ “المناسب” من المال اللازم للتقاعد أمر مستحيل. ولا أحد يعرف كم من الوقت سيعيشون أو مقدار الأموال التي قد يحتاجونها لتغطية نفقات التقاعد المستقبلية، مثل الرعاية الصحية أو الرعاية طويلة الأجل.

ومع ذلك، فإن جيل الطفرة السكانية الذين يشتبهون في أنهم لن يتمكنوا من الحفاظ على مستوى معيشتهم الحالي هم في موقف صعب مقارنة بالأجيال الشابة.

على سبيل المثال، أمام الجيل Z وجيل الألفية عقود لتغيير المسار، ربما عن طريق ادخار المزيد للتقاعد وكسب فائدة مركبة على تلك الأرصدة. ليس كذلك بالنسبة للمتقاعدين القريبين.

بالمقارنة مع المستثمرين الأصغر سنا، يحتفظ جيل الطفرة السكانية عموما بعدد أقل من الأسهم – محرك النمو النموذجي لمحفظة التقاعد – لعزل مدخراتهم من مخاطر السوق بينما يستعدون لبدء عمليات سحب التقاعد.

قد تكون هناك عواقب سلبية على الاقتصاد الأمريكي إذا كان العديد من جيل الطفرة السكانية غير مستعدين للتقاعد واضطروا إلى خفض الإنفاق من أجل البقاء.

وقال ديفيد بلانشيت، المخطط المالي المعتمد ورئيس أبحاث التقاعد في شركة برودنشيال: “يدق بعض الاقتصاديين أجراس الإنذار: لدينا أزمة (التقاعد) هذه، إنها عذاب وكآبة”. “الأمر ليس سيئًا كما يبدو.”

لدى جيل الطفرة السكانية بعض الخيارات للمساعدة في سد أي فجوة في الاستعداد للتقاعد. ومع ذلك، قال إن الخيارات قد لا تكون متاحة أو مستساغة لجميع الأسر.

هنا ثلاثة منهم.

وقالت بلانشيت إن تأخير التقاعد هو “الحل السحري” عندما يتعلق الأمر بإزالة أو تقليص فجوة تمويل التقاعد.

وقال: “حتى تأجيل التقاعد بضع سنوات يمكن أن يفعل العجائب فيما يتعلق بنتائج التقاعد”.

وذلك لأن العمل لفترة أطول من شأنه أن يؤدي إلى المزيد من المدخرات الممولة وظيفيًا، وارتفاع دخل الضمان الاجتماعي مدى الحياة بسبب تأخر المطالبات، وسنوات تقاعد أقل لتمويلها، وفقًا لتقرير فانجارد.

على سبيل المثال، فإن العمل لفترة أطول لمدة عامين – على سبيل المثال، التقاعد والمطالبة باستحقاقات الضمان الاجتماعي في سن 67 – من شأنه أن يزيد نسبة الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 61 و 65 عاما المستعدين للتقاعد إلى 47٪ من 40٪، حسبما وجدت فانجارد.

ومع ذلك، لن يتمكن الجميع من العمل لفترة أطول، حتى لو كان هذا هو الشيء الذي يخططون للقيام به.

وقالت كيلي هان، رئيسة أبحاث التقاعد في مجموعة استراتيجية الاستثمار في فانجارد: “إنه ليس خيارًا متاحًا للجميع”.

وفي عام 2025، قال 40% من المتقاعدين ذلك ترك القوى العاملة في وقت أبكر مما كان مخططًا له، وفقًا لمسح الثقة في التقاعد الذي أجراه معهد أبحاث مزايا الموظفين. وكانت هذه الحصة مماثلة تقريبا على مدى العقدين الماضيين، حيث تراوحت بين 40% إلى 50%.

بعض أسباب الخروج المبكر بشكل غير متوقع تشمل المشاكل الصحية وتسريح العمال.

من بين أسباب الوضع المالي غير المستقر إلى حد ما لجيل الطفرة مقارنة بالأجيال الشابة: تحول نظام التقاعد في مكان العمل من نظام التقاعد الثقيل إلى نظام من النوع 401 (ك)، تمامًا كما كان جيل الطفرة الشبابية في سنوات ذروة كسبهم، كما قال هان.

وقالت: “إنهم لم يستفيدوا بشكل كامل من المعاشات التقاعدية التي ربما كان يحصل عليها آباؤهم أو أجدادهم”، أو من نظام الادخار الأحدث 401 (ك).

ومع ذلك، فإن الجزء الأكبر يجلس على أصول كبيرة غير سائلة، كما قال هان: منازلهم.

الغالبية العظمى – 86% – من جيل طفرة المواليد يمتلكون منازل، وهي حصة أكبر بكثير من الأجيال الشابة، وفقًا لحسابات فانجارد المستندة إلى أحدث مسح أجراه الاحتياطي الفيدرالي لتمويل المستهلك.

يمتلك متوسط ​​طفرة الطفرة 113 ألف دولار من حقوق ملكية المنازل، وفقًا لتقرير فانجارد.

وقدر الباحثون أن الاستفادة من هذه الأسهم من شأنها أن تزيد نسبة الشباب المستعدين ماليا للتقاعد إلى 60%، مقارنة بخط الأساس البالغ 40%.

وقال الخبراء إن هناك طرقًا عديدة للوصول إلى هذه الأموال.

قال هان: “الأمر الذي سيعطيك أكبر قيمة مقابل أموالك من وجهة نظر كمية” هو بيع المنزل بشكل مباشر والتحول إلى مستأجر بدلاً من مالك المنزل.

قد يفكر أصحاب المنازل أيضًا في بيع منازلهم الحالية وتقليص حجمها، أو الانتقال إلى منطقة أقل تكلفة، أو الاقتراض مقابل حقوق ملكية منازلهم من خلال رهن عقاري عكسي أو خط ائتمان لملكية المنازل.

ومع ذلك، قال هان إن استغلال ملكية المنازل غالبًا ما يكون “موضوعًا صعبًا”.

وقالت بلانشيت إن معظم الناس يترددون في التحول إلى منازلهم باعتبارها حصالة، وينظرون إليها بدلاً من ذلك على أنها أصل الملاذ الأخير.

وقال: “المنزل هو أكبر الأصول الملموسة بالنسبة لمعظم الأميركيين”. “إنه خيار قابل للتطبيق من الناحية النظرية، لكنه في الماضي لم يكن يحظى بشعبية نسبية.”

وقال هان إن المنزل عادة ما يكون مصحوبا بارتباط عاطفي قوي بهوية الفرد، مما قد يجعل من الصعب بيعه.

وقالت إن أصحاب المنازل الذين لديهم رهن عقاري والذين حصلوا على قرضهم عندما كانت أسعار الفائدة منخفضة قد يشعرون أيضًا بأنهم محصورون، نظرًا لارتفاع أسعار الفائدة الآن.

بالإضافة إلى ذلك، قالت بلانشيت إن الوصول إلى حقوق ملكية المنازل عن طريق الرهن العقاري العكسي أو HELOC يمكن أن يكون مكلفًا ويستغرق وقتًا طويلاً. وقال إن أصحاب المنازل بحاجة إلى الحصول على الموافقة للحصول على القرض، والذي غالبا ما يأتي مع تكاليف ضمنية أو صريحة.

وقالت بلانشيت إن التواصل الاجتماعي يعد أيضًا “جانبًا مهمًا جدًا للتقاعد السعيد”. وقال إنه يتعين على المتقاعدين أن يوازنوا بين خسارة مجتمعهم وشبكتهم الاجتماعية والضرورة المالية للانتقال.

وقالت بلانشيت، بالطبع، قد يفكر الناس أيضًا في إنفاق مبالغ أقل قبل وأثناء التقاعد.

وقال إن توفير المزيد من المال في نهاية سنوات العمل يمكن أن يساعد في تحقيق هذا الهدف من خلال إجبار الأسر على العيش على تدفق نقدي منخفض.

يواجه المتقاعد النموذجي انخفاضًا بنسبة 20٪ في استهلاكه عندما يدخل التقاعد، ربما لأن نقص المدخرات يؤدي إلى انخفاض في إنفاقه، وفقًا لتقرير بلانشيت. بحث.

ومع ذلك، تشير البيانات إلى أن حوالي 90% راضون بدرجة متوسطة أو كبيرة عن تقاعدهم، على حد قوله.

وكتب “تشير هذه الردود بقوة إلى أنه على الرغم من التصورات المتعلقة بأزمة التقاعد، فإن المتقاعدين راضون نسبيا”.

تصحيح: ديفيد بلانشيت هو رئيس قسم أبحاث التقاعد في شركة Prudential. نسخة سابقة من هذه القصة أخطأت في اسم الشركة.