جاكينجوي فوتوغرافي | لحظة | صور جيتي
بالنسبة للعمال الذين يجدون أنفسهم فجأة بدون راتب، فإن إدارة 401 (ك) قد لا تكون في قمة أولوياتهم.
قالت المخططة المالية المعتمدة لازيتا ريني براكستون، المؤسس والمدير الإداري لشركة The Real Wealth Coterie الافتراضية: “معظم الناس يفكرون حقًا، كيف سأتمكن من البقاء على قيد الحياة، وهل يمكنني الحصول على البطالة؟”. وهي عضو في مجلس المستشارين الماليين لقناة CNBC.
وقالت: “هناك مجالات تتعلق باستحقاقات الموظفين التي يتعين عليهم أخذها في الاعتبار”، مثل تغطية التأمين الصحي وخسارة التأمين ضد العجز.
وقال براكستون: “عادة (التعامل مع) 401 (ك) ليس أمرًا عاجلاً”. “فقط لا تنس ما هو أحد أكبر أصولك.”
إليك ما يجب معرفته.
كيفية التعامل مع هذا القرض 401 (ك)
من بين خطط 401(ك) التي تسمح للمشاركين باقتراض الأموال مقابل حساباتهم، كان لدى ما يقرب من 13٪ من العمال قرض مستحق في 2024، بحسب كتاب فانجارد كيف تنقذ أمريكا 2025 تقرير. وكان متوسط الرصيد المستحق 11000 دولار. ولم تتغير هذه الأرقام إلا قليلا خلال السنوات الخمس الماضية.
إذا كان لديك قرض مقابل حسابك 401 (ك) عند مغادرة الشركة، فإن كيفية التعامل معه تعتمد على تفاصيل الخطة. على سبيل المثال، قال تقرير فانجارد إن 44% من الخطط في عام 2024 تسمح للمشاركين الذين أنهوا قروضهم بمواصلة سداد القرض.
احتمال آخر: إذا حصلت على وظيفة جديدة، فقد تتمكن من ترحيل القرض – إلى جانب الأصول الموجودة في حسابك – إلى خطة الشركة الجديدة، حسبما قال ويل هانسن، المدير التنفيذي لمجلس رعاية الخطة الأمريكي.
تبلغ حصة الشركات التي ستسمح لك بإدخال قرض داخل الخطة أو خارجها 15%، وفقًا لبحث جديد أجرته منظمة هانسن. وهو الأكثر شيوعًا بين أصحاب العمل الذين لديهم 5000 موظف أو أكثر، بنسبة 24.4%.
وقال هانسن: “المزيد من الخطط تسمح بتجديد قرض الخطة”. “إذا حصلت على وظيفة جديدة، فراجع صاحب العمل لمعرفة ما إذا كان يقبل قرضًا مستحقًا أثناء التمديد.”
إذا كانت خطتك لا تسمح بأي من هذه الخيارات، فقد تضطر إلى سداد القرض بسرعة إلى حد ما. وبخلاف ذلك، سيتم اعتبار المبلغ توزيعًا من حسابك – وفي هذه الحالة قد تكون مدينًا بضرائب الدخل عليه، كما قال براكستون. وإذا كان عمرك أقل من 59½، فقد يتم تطبيق عقوبة ضريبية على السحب المبكر بنسبة 10٪ أيضًا.
إذا تم التعامل معه في البداية كتوزيع، فلديك حتى يوم الضريبة – عادة 15 أبريل – من العام التالي لوضع مبلغ معادل في حساب تقاعد فردي أو حساب مؤهل آخر لتجنب الضربة الضريبية.
قرر ما يجب فعله برصيدك 401 (ك).
وبصرف النظر عن اعتبارات القروض، ستحتاج إلى اتخاذ قرارات بشأن ما يجب فعله بمدخراتك 401 (ك). أحد الخيارات هو تركها في خطة صاحب العمل السابق، وهو أمر تسمح به معظم الخطط.
ومع ذلك، إذا كان رصيدك منخفضًا بدرجة كافية، فقد لا تسمح لك الخطة بالبقاء. إذا كان رصيدك أقل من 1000 دولار، فقد تتم تصفية حسابك وإرساله إليك في نموذج شيك، والذي سيخضع بشكل عام لضرائب الدخل. وإذا كان عمرك أقل من 59½، فقد تكون مدينًا بغرامة الانسحاب المبكر بنسبة 10%.
هناك استثناء واحد لذلك يسمى قاعدة 55: إذا تركت وظيفتك في العام الذي تبلغ فيه 55 عامًا أو بعده، فيمكنك الحصول على توزيعات خالية من العقوبات من 401 (ك).
يمكن لصاحب العمل السابق أيضًا تحويل الأرصدة التي تقل عن 7000 دولار إلى حساب الاستجابة العاجلة. إذا حدث ذلك، فقد لا يتم استثمار الأموال بالطريقة التي تفضلها. أ 2024 دراسة الطليعة أظهر أن 48% من المستثمرين الذين لديهم حساب IRA متجدد يعتقدون أن الأموال تم استثمارها تلقائيًا، وأن 46% لم يعرفوا أن مساهماتهم تم تخصيصها لصناديق سوق المال بشكل افتراضي.
بالطبع، يمكنك أيضًا نقل رصيد 401 (ك) الخاص بك إلى حساب تقاعد آخر، والذي قد يتضمن 401 (ك) لدى صاحب عمل آخر أو حساب IRA. وفي كلتا الحالتين، قد تتمكن من العثور على نفس الاستثمارات أو ما شابه ذلك الذي استخدمته في 401 (ك)، مثل صناديق التاريخ المستهدف أو صناديق المؤشرات، كما قال براكستون.
يمكن أن يعتمد الاختيار الصحيح لأموالك على مجموعة من العوامل، بما في ذلك خيارات الاستثمار المتاحة والرسوم. بالإضافة إلى ذلك، ضع في اعتبارك أي تضارب في المصالح من جانب المتخصصين الماليين الذين يقدمون لك النصائح بشأن عمليات التمديد.
كن على دراية بالتحركات التي تؤدي إلى إصدار فاتورة ضريبية
قال براكستون: إذا قمت بأي تحركات يمكن أن تؤثر على وضعك الضريبي – على سبيل المثال، ترحيل أصول 401 (ك) من صاحب عمل سابق إلى Roth IRA – فمن المهم الحصول على بعض التوجيه المهني.
في حين أن أصول روث تنمو معفاة من الضرائب وتكون معفاة من الضرائب عند الانسحاب عند التقاعد، يتم تقديم المساهمات على أساس ما بعد الضريبة – على عكس المساهمات التقليدية 401 (ك). لذا، إذا قمت بتحويل أموال ما قبل الضريبة إلى حساب روث، فسوف تكون مدينًا بضرائب على المبلغ.
إذا كان لديك Roth 401(k)، فلا يمكن ترحيله إلا إلى حساب Roth آخر، ولكن هذه الخطوة لن تؤدي إلى عواقب ضريبية مقدمة.
أيضًا، إذا قررت نقل مدخراتك التقاعدية، يوصي الخبراء بتمرير من وصي إلى وصي، والذي يرسل التحويل مباشرة إلى خطة 401 (ك) الجديدة أو أمين حساب IRA. إن إصدار شيك لنفسك يخلق مخاطر: إذا كان هناك خطأ في إيداع الأموال في حساب تقاعد مؤهل، فيمكن التعامل معه على أنه انسحاب ويخضع للضرائب والعقوبات.
أثناء اتخاذ قرارات بشأن 401 (ك) مع صاحب عمل سابق، ضع في اعتبارك أنه على الرغم من أن أي أموال تضعها في حسابك هي ملكك دائمًا، إلا أنه لا يمكن قول الشيء نفسه عن مساهمات صاحب العمل.
يمكن تحديد جداول الاستحقاق – طول الوقت الذي يتعين عليك البقاء فيه في الشركة حتى تكون مساهماتها المطابقة 100٪ لك – فوري أو يستغرق ما يصل إلى ست سنوات. يتم مصادرة أي مبالغ غير مستحقة بشكل عام عند مغادرة شركتك.
