أعلن الاحتياطي الفيدرالي عن خفض الأسعار التي طال انتظارها يوم الأربعاء.
يمكن أن تنخفض هذه الخطوة من بعض أسعار المستهلك ، والتي قد تكون أخبارًا جيدة للمقترضين على أمل إعادة التمويل إلى قروض منخفضة التكلفة.
وقالت ميشيل رانيري ، نائبة رئيس الأبحاث الأمريكية والاستشارات في ترانونيون: “في حين أن التأثير الأوسع لخفض المعدل على الصحة المالية للمستهلكين لا يزال يتعين رؤيته بالكامل ، إلا أنه قد يقدم بعض الراحة من ضغوط الميزانية المستمرة التي يحركها التضخم”.
لكن هذا الارتياح قد يستغرق بعض الوقت للوصول.
تكاليف الاقتراض تميل إلى الارتفاع بسرعة عندما يرفع بنك الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة القياسي – ولكن ينخفض ببطء عندما يخفض. وتتأثر بعض الديون ، مثل الرهون العقارية ، بالحركات في سندات الخزانة الأمريكية طويلة الأجل أكثر من سعر الفائدة المعياري لمدراك الاحتياطي الفيدرالي.
قد يتطلب الأمر سلسلة من التخفيضات في الأسعار لتراجع تكاليف الاقتراض بشكل ملحوظ – وللحصول على Refi ، وفقًا لستيفن كيتس ، المخطط المالي المعتمد والمحلل المالي في Bankrate.
وقال كيتس “هذا لن يغير حياة أي شخص بين عشية وضحاها”. “بالنسبة لمعظم المستهلكين ، (قطع الأربعاء) هو حدث غير متنه.”
ما إذا كان سيتم إعادة تمويل القروض الحالية في بدائل منخفضة معدل يعتمد عمومًا على نوع القرض وصورتك المالية ، كما يقول الخبراء.
إليك ما تحتاج إلى معرفته.
متى تعيد تمويل رهنك العقاري
منذ عام 2021 ، تضاعفت حصة الرهون العقارية المتميزة بمعدلات تزيد عن 6 ٪ أكثر من الضعف ، وفقًا لبوب شوارتز ، كبار الاقتصاديين في أكسفورد الاقتصادي.
انخفضت معدلات الرهن العقاري بشكل كبير من ذروتها الأخيرة في أكثر من 7 ٪ في يناير ، وهذا يسبب في زيادة الطلب على إعادة التمويل.
وقال جون هومل ، رئيس قسم الإقراض المنزلي للبيع بالتجزئة في البنك الأمريكي: “لقد شهدنا بالفعل معدلات رهن عقارية أقل خلال الأسبوعين الأخيرين ، مما أعطى العديد من مالكي المنازل الذين اشتروا منزلًا في السنوات الثلاث الماضية ، وهي فرصة لإعادة التمويل”.
وقال كيتس إن إعادة تمويل أي ديون أمر منطقي بشكل عام عندما يكون هناك انتشار ما لا يقل عن نقطة مئوية واحدة على الأقل بين سعر الفائدة الحالي ومعدل Refi الجديد.
وقال كيتس: “كلما كان هذا الانتشار أكبر ، كلما كان ذلك أفضل”.
على سبيل المثال ، قد يدفع أصحاب المنازل الذين لديهم رهن ثابت بقيمة 400،000 دولار مع مدة 30 عامًا و 7 ٪ من سعر الفائدة حوالي 2661 دولارًا في الشهر. (ويشمل ذلك الأساسي والفائدة ، ولكنه يستبعد عوامل مثل التأمين وضريبة الممتلكات).
نفس الرهن العقاري مع سعر الفائدة 6.25 ٪ من شأنه أن يقلل من دفعها بمقدار 198 دولار شهريًا ، إلى 2،463 دولار. سعر فائدة 5.75 ٪ من شأنه أن ينخفض بمقدار 129 دولارًا آخر ، إلى 2،334 دولارًا شهريًا.
المزيد من التمويل الشخصي:
تنخفض درجات الائتمان للسنة الثانية على التوالي
العمال “يعانقون” وظائفهم
يقول المخترع بحكم 4 ٪
ومع ذلك ، فإن إعادة تمويل الرهن العقاري بشكل متكرر – على سبيل المثال ، في كل مرة تنخفض فيها أسعار الفائدة 0.25 نقطة مئوية – ليس عمومًا فكرة جيدة ، كما قال كيتس.
وقال إن هذا بسبب تكاليف الإغلاق والرسوم الأخرى التي يتم وضعها على كل رهن عقاري جديد. من شأن تكبد هذه التكاليف مرارًا وتكرارًا من شأنه أن يآكل الفائدة المالية لإعادة التمويل.
وقال كيتس: “أنت تمول التعليم المالي لمقرض الرهن العقاري على الأرجح أكثر مما تستفيد منه”.
وقال كيتس إنه يجب على المستهلكين الانتباه إلى APR – أو ، نسبة النسبة المئوية السنوية – على قرض ، بما في ذلك الفائدة وجميع الرسوم.
متى تعيد تمويل قرض السيارات الخاص بك
قروض السيارات هي قصة مماثلة ، لأن APR يمكن أن تحدث فرقًا كبيرًا في دفعتك الشهرية.
إذا قمت بتمويل سيارة على مدار عامين إلى ثلاث سنوات ودفعت 7 ٪ أو أكثر من الفائدة على هذا القرض ، فقد تكون هذه فرصة للحصول على معدل أقل ، وفقًا لجوزيف يون ، محلل المستهلك في إدموندز. وقال إنه يساعد إذا تحسنت درجة الائتمان الخاصة بك منذ تأسيس القرض. (بشكل عام ، كلما ارتفعت درجة الائتمان الخاصة بك ، كلما كان أفضل حالًا عندما يتعلق الأمر بالحصول على قرض تلقائي.)
ومع ذلك ، إذا كان قرض سيارتك من 2019 أو 2020 ، فمن المحتمل أن يكون قرضك في APR أقل من المعدلات الحالية “، مما يجعل إعادة تمويل رهان مشكوك فيه في أحسن الأحوال”.
وقال يون “سواء كان من الجيد أن تفكر في إعادة التمويل يعتمد حقًا على وضعك المالي”.
في كل حالة ، قال يون ، في كل حالة ، قد لا يستحق تخفيض دفعة الشهرية الخاصة بك تحمل دفعة السيارة لوقت إضافي ودفع المزيد في النهاية في الفائدة.
متى تعيد تمويل قرض الطالب الخاص بك
على الرغم من أن معدلات قروض الطلاب الفيدرالية ثابتة ، فقد يكون للقروض الخاصة معدل متغير ، مما يعني أن معدلات التخفيضات في مجلس الاحتياطي الفيدرالي ، يمكن للمقترضين الذين لديهم قروض طلاب خاصة متغيرة معدل الفائدة تلقائيًا ، وفقًا لخبراء التعليم العالي مارك Kantrowitz-على الرغم من أن أي انخفاض في أسعار الفائدة سيكون صغيرًا نسبيًا.
وقال كانترويتز: “قد يؤدي انخفاض معدل الفائدة بنسبة 0.25 ٪ إلى تقليل الدفعة الشهرية بحوالي دولار شهريًا لكل 10000 دولار تم اقتراضه على مدار 10 سنوات من السداد”.
في نهاية المطاف ، قد يكون المقترضون الذين لديهم قروض طلاب خاصة ذات معدل ثابت ، أو حتى القروض الفيدرالية ، قادرين على إعادة التمويل إلى قرض أقل تكلفة إذا استمرت أسعار الفائدة في الانخفاض.
في هذه الحالة ، لا توجد عقوبات الدفع المسبق أو رسوم المعاملات للقروض الطلابية الفيدرالية والخاصة ، بحيث يمكن للمقترضين إعادة تمويل قروضهم عدة مرات إذا استمرت الأسعار في الانخفاض.
ومع ذلك ، فإن إعادة تمويل قرض اتحادي في قرض طالب خاص ليس عمومًا فكرة جيدة ، كما يقول الخبراء. وقال كانترويتز ، إن القيام بذلك سيتخلى عن “الفوائد الفائقة لقروض الطلاب الفيدرالية” ، مثل التأجيلات والأجهزة التحويلية ، وخطط السداد التي تعتمد على الدخل وخيارات التسامح والتفريغ في القروض.
