مدخرات التقاعد: فوائد زيادة المساهمات

في خطر ذكر ما هو واضح: إن تعزيز معدل الادخار هو من بين أفضل الطرق لتحسين احتمالات التقاعد للأسرة. إن القيام بذلك يزيد من حجم صندوق الحرب المالية الذي يمكن للمرء أن يستخدمه في سن الشيخوخة.

ولكن هناك فائدة أخرى مخفية إلى حد ما لتوفير حصة أكبر من الدخل، وفقًا للمستشارين الماليين – فهي تدفع الأسر في الوقت نفسه إلى العيش بأموال أقل، وبالتالي تقليل مقدار الأموال التي ستحتاجها في النهاية لتمويل نمط حياتها عند التقاعد. وقد يساعد أيضًا في تقليل السن الذي يكون فيه الشخص قادرًا ماليًا على التقاعد.

وكتب فران والش، المؤسس المشارك لشركة أوبولوس، وهي شركة استشارات مالية مقرها في دويلستاون بولاية بنسلفانيا، في مقال حديث: “إن معدل الادخار المرتفع لا يؤدي إلى بناء المحفظة بشكل أسرع فحسب، بل إنه يقلل أيضًا من المبلغ الذي تحتاجه للتقاعد”. بريد.

وكتب: “لأنه إذا كنت تعيش على أقل، فأنت بحاجة إلى أقل للحفاظ على تلك الحياة إلى أجل غير مسمى”.

وقدم والش مثالا لتوضيح هذا المفهوم.

ولنتأمل هنا أسرتين: تكسب كل منهما 250 ألف دولار، وتبدأ في الادخار في سن 35 عاما، وتحصل على معدل عائد سنوي مفترض يبلغ 8%.

توفر الأسرة “أ” 10%، أو 25 ألف دولار سنويًا. توفر الأسرة “ب” 30%، أو 75000 دولار سنويًا.

بعد ذلك، نستخدم ما يسمى القاعدة 25 لتحديد أهداف الادخار الخاصة بالأسر. ويستخدم هذا الإطار الإنفاق الأسري لتقريب حجم البيضة الكافية، عن طريق ضرب إنفاقها السنوي في 25.

ستحتاج الأسرة “أ”، التي تدخر أقل وتنفق 225 ألف دولار سنويًا، إلى حوالي 5.6 مليون دولار من مدخرات التقاعد لمواصلة تمويل أسلوب حياتها، وفقًا لقاعدة 25.

أما الأسرة ب، التي تدخر أكثر وتنفق 175 ألف دولار سنويا، فستحتاج إلى نحو 4.4 مليون دولار.

وكتب والش أن النتيجة هي انخفاض في “خط النهاية” أو سن التقاعد.

وقد تكون الأسرة الأولى قادرة على التقاعد عند سن 73 عاما، في حين أن الأسرة الثانية قد تفعل ذلك عند سن 57 عاما، وفقا لتوقعاته.

ولا يأخذ الحساب في الاعتبار عوامل مثل الضمان الاجتماعي، أو دخل المعاشات التقاعدية، أو الضرائب، أو التضخم، أو رسوم الاستثمار، والتي سيؤثر كل منها على النتيجة الفعلية، وفقًا لما ذكره والش.

وكتب “لكن النقطة الاتجاهية تظل قائمة: معدل الادخار يقوم بعمل أكثر بكثير مما يدركه معظم الناس”.

إن السؤال عن مقدار المبلغ الذي يجب توفيره يشكل صداعًا دائمًا للعديد من الأسر.

غالبًا ما يكون معدل ادخار الأسرة ذاتيًا، ويسترشد بعوامل مثل سن التقاعد المرغوب فيه والأهداف المالية الأخرى – بالإضافة إلى بعض التفاصيل غير المعروفة مثل المدة التي سيعيشها الفرد.

ولكن هناك قواعد أساسية يمكن أن تكون بمثابة نقطة بداية عامة.

على سبيل المثال، يوصي بعض المخططين الماليين بما يسمى “قاعدة 50-30-20” لوضع ميزانية للإنفاق والادخار.

تشير الأرقام إلى حصة الأجر المنزلي المخصصة لمختلف مجالات حياتك: نصف الراتب للضروريات مثل الطعام والسكن؛ 30% للإنفاق التقديري مثل الترفيه والسفر؛ و20% للادخار وسداد الديون.

يوصي والش بتوفير ما لا يقل عن 20٪ من الدخل.

وقال لشبكة CNBC في مقابلة: “إذا تمكنت من القيام بذلك لمدة 10 أو 20 أو 30 عامًا، فستكون في حالة جيدة حقًا”.

في كثير من الأحيان، قد تبدأ الأسر بتوفير مبلغ كافٍ للتقاعد ولكنها تتخلف عن غير قصد على مر السنين بسبب “زحف نمط الحياة”.

وبعبارة أخرى، يحصل الناس على زيادات في الأجور ويزيدون إنفاقهم على أشياء مثل المنازل الأكبر حجما والسيارات الفاخرة – ولكنهم لا يقومون أيضا بتعديل مدخراتهم إلى الأعلى، على حد قول المستشارين.

على سبيل المثال، المدخر التقاعدي الذي يكسب 100 ألف دولار سنويا ويستثمر 20 ألف دولار سنويا سيوفر 20٪ من دخله. إذا ارتفع رواتبهم إلى 110.000 دولار ولم يتغير مبلغ 20.000 دولار، فإن معدل الادخار سينخفض ​​إلى حوالي 18٪؛ براتب 150 ألف دولار أي 13%.

وقال المستشارون إنه من الأسهل بكثير على المدخرين الشباب أن يكتسبوا هذه العادة في وقت مبكر، حتى لا يعتادوا بشكل مفرط على ميول الإنفاق التي يصبح من الصعب التخلص منها بعد عقود.

وقال أوزيل جوميز، وهو مخطط مالي معتمد ومؤسس شركة Primeros Financial، ومقرها لوس أنجلوس، إن الأشخاص الذين يتطلعون إلى خفض نفقاتهم يجب أن يفعلوا ذلك تدريجياً، بدلاً من إجراء تحولات جذرية قد تكون غير مستدامة.

وقال جوميز، عضو مجلس المستشارين الماليين لشبكة CNBC: “يجب أن يكون الأمر واقعيًا للغاية وأن تكون قادرًا على القيام به”.

وقال: “إنه مثل النظام الغذائي: أنت تريد أن تفعل ذلك بشكل تدريجي، وليس دفعة واحدة”. “عندما تفقد الوزن، فإنك تفعل ذلك ببطء وثبات، حتى يتكيف جسمك مع الطريقة الجديدة لتناول الطعام.”

وقال إن البدء صغيرًا والتقليص تدريجيًا يساعد الأشخاص على الالتزام بالخطة الجديدة بمرور الوقت.

على سبيل المثال، قال جوميز إن لديه عملاء ينفقون 500 دولار شهريًا على مشتريات أمازون. وقال إنه بدلاً من خفض هذا الإنفاق إلى 100 دولار شهرياً دفعة واحدة، ربما خفضه أولاً إلى 400 دولار.

يعد تناول الطعام بالخارج، بما في ذلك الوجبات الجاهزة والتسوق، من الفئات التي قال جوميز إنه يرى عادةً مجالًا للمناورة للناس لتقليل النفقات.

وكتب والش: “لا توجد إجابة صحيحة عالمية حول ما ينبغي أن يكون عليه معدل الادخار”. “المهم هو أن يكون الأمر مقصودًا، محددًا مسبقًا، وليس ما تبقى بعد كل شيء آخر.”