مجموعة سميث | جادو | أرشيف الصور | صور جيتي
من المرجح أن يحصل المزيد من طلاب الدراسات العليا على قروض التعليم الخاص بعد وضع حدود قصوى جديدة للقروض الفيدرالية في قانون مشروع القانون الكبير الجميل الذي أصدره الرئيس دونالد ترامب.
يقول المدافعون عن حقوق المستهلكين وغيرهم من الخبراء الماليين إن هذا الاحتمال مثير للقلق، فمن المرجح أن يرفض المقرضون من القطاع الخاص العديد من المتقدمين من الطلاب بسبب درجاتهم الائتمانية أو دخلهم، وأولئك الذين تتم الموافقة عليهم قد يواجهون شروط اقتراض أكثر تكلفة.
وقالت كارولينا رودريجيز، مديرة برنامج مساعدة المستهلك في ديون التعليم في نيويورك: “لا يمكننا أن نفترض أن السوق الخاص سيتدخل لسد فجوات القروض الفيدرالية”. “سيؤثر هذا الواقع بشكل مباشر على من يستطيع دخول المهن الحرجة.”
يلغي التشريع الذي تم إقراره في يوليو برنامج القروض الفيدرالية Grad PLUS، الذي يسمح لطلاب الدراسات العليا بالاقتراض حتى التكلفة الكاملة لشهادتهم. اعتبارًا من 1 يوليو، بالنسبة لمعظم الدرجات العلمية، سيتمكن طلاب الدراسات العليا من اقتراض 20500 دولار فقط سنويًا، وما يصل إلى 50000 دولار سنويًا للدرجات المهنية، مثل طب الأسنان والقانون، وفقًا للقواعد التي وضعتها وزارة التعليم في صيغتها النهائية يوم الخميس.
وقالت إدارة ترامب في يناير/كانون الثاني إن الاقتراض غير المقيد أدى إلى “زيادات حادة في الرسوم الدراسية للدراسات العليا“.
وقال خبير التعليم العالي مارك كانترويتز: “أقدر أن حجم القروض الطلابية الخاصة قد يتضاعف بسبب التغييرات في حدود القروض”. وقال كانترويتز إن الطلاب يقترضون حاليًا ما يقرب من 10 مليارات دولار سنويًا في شكل قروض طلابية خاصة.
العديد من المقرضين، بما في ذلك نافينت و صوفيلقد كشفوا بالفعل في رسائل إلى الكونجرس أنهم يستعدون لزيادة الطلب على القروض الطلابية الخاصة.
وقالت آنا أندرسون، المحامية في المركز الوطني لقانون المستهلك: “نحن قلقون من أن القروض ستكون باهظة الثمن وستزيد المخاطر بالنسبة للمقترضين”.
قد لا تتم الموافقة على العديد منهم للحصول على قروض خاصة
من المحتمل أن يُحرم أكثر من 40% من الأمريكيين من معظم القروض الطلابية الخاصة من “المقرضين التقليديين الرئيسيين”، بسبب متطلبات الائتمان وتأمين الدخل، وفقًا لتقرير حديث. تحليل تم نشره في شهر مارس من قبل مجموعة حماية المقترضين، وهي مجموعة مناصرة للمستهلكين، ومؤسسة القرن. وقام بتحليل معايير الاقتراض لـ 38 مقرضًا طلابيًا خاصًا.
وجدت المنظمة أن العديد من المقرضين يطلبون الحد الأدنى من درجة الائتمان 670 ودخلًا قدره 35000 دولار. قد تكون هذه عتبة صعبة بالنسبة للعديد من الشباب الذين أنهوا للتو دراستهم الجامعية. متوسط درجة الائتمان لمن هم في العشرينات من العمر هو 662، بحسب أحد التحليلات التي أجراها تشيس.
وقال كانترويتز: “يتم ضمان القروض الطلابية الخاصة بالائتمان”. “وهذا على النقيض من القروض الفيدرالية، حيث يكون التركيز على الوصول إلى الكليات أكثر من الربحية.”
وقال إنه إذا لم يتمكن طلاب الدراسات العليا من الاقتراض لتغطية تكلفة الحضور، فسوف يلتحق البعض بالكليات منخفضة التكلفة بينما سيتوقف آخرون عن تعليمهم تمامًا.
قال سكوت بوكانان، المدير التنفيذي لتحالف خدمة قروض الطلاب، وهي مجموعة تجارية لخدمات قروض الطلاب الفيدرالية والخاصة: “يركز سوق القروض الخاصة على الاكتتاب الدقيق، كما سيعمل على الابتكار والعمل مع المنظمين لإيجاد طرق لتلبية احتياجات التمويل لمزيد من الطلاب الذين يلتحقون بالبرامج التي تضعهم فعليًا لتحقيق النجاح المالي على المدى الطويل”.
أسعار فائدة تصل إلى 23%
من المرجح أن يواجه المقترضون الذين ينتقلون إلى سوق القروض الطلابية الخاصة أسعار فائدة مرتفعة، مما قد يجعل السداد أكثر صعوبة. تتراوح أسعار الفائدة على قروض الطلاب الفيدرالية حاليًا من 6.39% إلى 8.94%. للمقارنة، يمكن أن تأتي قروض الطلاب الخاصة بأسعار فائدة مرتفعة 23%، بحسب موقع Banking Herald.
وقال أندرسون: “في أي وقت ترى فيه سعر فائدة مرتفعا إلى هذا الحد، سيكون سداد هذا الدين أصعب بكثير”.
قدم كانترويتز مثالا: قرض خاص بقيمة 10000 دولار بفائدة 16٪ سيؤدي إلى دفعة شهرية قدرها 147 دولارا على مدى 15 عاما. سيؤدي ما يعادل قرض الطالب الفيدرالي إلى دفع 96 دولارًا شهريًا. في حين أن المقترض الذي لديه قروض خاصة سيدفع ما مجموعه 26,437 دولارًا، فإن صاحب القرض الفيدرالي سيدفع 17,201 دولارًا.
قالت نانسي نيرمان، المديرة المساعدة في EDCAP، إنه في حين أن أسعار الفائدة على قروض الطلاب الفيدرالية ثابتة، فإن العديد من قروض الطلاب الخاصة لها معدلات متغيرة تتقلب بمرور الوقت. وقال نيرمان إن هذا يمكن أن يجعل السداد غير متوقع.
وقالت: “هذا ما رأيناه مع وصول أسعار الفائدة إلى أدنى مستوياتها في بداية كوفيد، ثم ارتفاعها بشكل حاد في عامي 2022 و2023 مع سيطرة الضغوط التضخمية”. “المقترضون الذين بدأوا بمعدلات الفائدة على القروض الخاصة بنسبة 3٪، بعد عامين، كانوا يكافحون من أجل سداد المدفوعات مع زيادة المعدلات إلى منطقة مكونة من رقمين”.
حماية أقل للمستهلك
تقدم وزارة التعليم الأمريكية خطط سداد على أساس الدخل وتتنازل عن ديون الطلاب الفيدرالية المقترضون الذين يصبحون معاقين بشكل دائم أو يمكن أن يثبتوا أنهم كانوا كذلك وخدعتهم مدارسهم. تموت قروض الطلاب الفيدرالية أيضًا مع المقترض.
في المقابل، فإن الإعفاء من قروض الطلاب من قبل المقرضين من القطاع الخاص أمر نادر للغاية. وفقًا لكانتروويتز، يقوم حوالي نصف المقرضين من القطاع الخاص فقط بسداد ديون المقترض عندما يصبحون معاقين أو يموتون.
وبخلاف ذلك، يمكن نقل هذا الدين إلى أحد الموقّعين، وإذا كان لديهم واحد، إلى ممتلكاتهم، كما قال المخطط المالي المعتمد دوجلاس بونيبارث، رئيس ومؤسس شركة Bone Fide Wealth، وهي شركة لإدارة الثروات في مدينة نيويورك.
وقال بونبارث: “لا تختفي الديون الموقعة عند الموت في معظم الحالات”. “إنها تصبح مطالبة ضد التركة، والتي يمكن أن تقلص ما ينتقل إلى الورثة.”
قالت كيت وود، خبيرة الإقراض في Banking Herald، إن العديد من قروض الطلاب الخاصة تخضع لقانون التقادم، أو الحد الأقصى من الوقت الذي يمكن للمقرض الخاص بك خلاله مقاضاةك بسبب التخلف عن السداد. وفي المقابل، فإن تحصيل قروض الطلاب الفيدرالية ليس له حد زمني.
وقال وود: “على الجانب القصير، لديك ولايات بحد أقصى ثلاث سنوات، مثل ماريلاند ونورث كارولينا”. “الحد الأقصى هو ولاية كنتاكي – 15 عامًا، على الرغم من أن هناك بعض الولايات لديها حدود تصل إلى 10 سنوات.”
أقدر أن حجم قروض الطلاب الخاصة قد يتضاعف بسبب التغييرات في حدود القرض.
مارك كانترويتز
خبير التعليم العالي
وقالت كاثرين فيتزجيرالد، مديرة الاتصالات والتسويق والتواصل المجتمعي في نافينت، إن قروض الطلاب الخاصة توفر تمويلًا غير متاح من خلال البرامج الفيدرالية. وقالت إن المُقرض ينشر “معايير أهلية واضحة” ويقدم خيارات سداد متعددة.
وقال فيتزجيرالد في رسالة بالبريد الإلكتروني: “لقد قدمنا هذا العام إصدارًا تلقائيًا للموقعين المشاركين وألغينا متطلبات الحد الأدنى للدخل – وهي خطوات تهدف عمدًا إلى مساعدة الطلاب المؤهلين على تلبية احتياجات التمويل غير الملباة مع الحفاظ على معايير ائتمانية حكيمة”.
وصل مكتب الحماية المالية للمستهلك إلى تسوية بقيمة 120 مليون دولار مع نافينت في عام 2024، بعد اتهام المقرض بتوجيه مقترضي القروض الطلابية بعيدًا عن خطط السداد ذات الأسعار المعقولة وإلى فترات إعفاء باهظة الثمن. يعارض Navient مزاعم CFPB، ولكن، كجزء من التسوية، تم منعه بشكل دائم من التعامل مع القروض الطلابية الفيدرالية.
المزيد من الموقعين من الآباء والأجداد
على عكس قروض الطلاب الفيدرالية، يتطلب معظم مقرضي قروض الطلاب الخاصة وجود موقع مشارك، أو شخص مسؤول ماليًا وقانونيًا عن الدين باعتباره المقترض الأساسي. وذلك لأن المقترضين من الطلاب غالبًا ما يكون لديهم تاريخ ائتماني قصير أو غير موجود.
وقالت أندرسون، منذ أن عملت مع مقترضي قروض الطلاب الخاصة بين عامي 2015 و2022: “أرى شرط التوقيع المشترك لكل مقترض تقريبًا”.
وهذا يعني أن الارتفاع في اقتراض قروض الطلاب الخاصة قد يؤدي إلى زيادة مديونية الآباء والأجداد أيضًا، إذا لم يتمكن المقترض من الطلاب من مواكبة المدفوعات، كما يقول المستشارون الماليون. لقد كان الخروج من هذه الاتفاقيات تاريخياً أقرب إلى المستحيل: CFPB وجد في عام 2015، رفض المقرضون الطلابيون من القطاع الخاص 90% من طلبات الإفراج عن الموقعين المشاركين.
وقال بونيبارث، عضو مجلس المستشارين الماليين لـ CNBC: “إن التوقيع المشترك على الجد في السبعينيات من عمره يتحمل التزامًا مدته 10 إلى 15 عامًا قد يتجاوز دخله العملي بالكامل”.
وقال: “إذا تخلف القرض عن السداد، يمكن للمقرض أن يأتي بعد أجور الوالدين أو الأجداد، واسترداد الضرائب، وفي بعض الولايات، توجد حتى مخاطر الحجز على الضمان الاجتماعي”. “هذا هو دخل التقاعد في مرمى”.
