إليك كيف يمكن للإيجار أن يصنع أو يكسر رصيدك ، كما يقول الخبراء

لا تؤثر مدفوعات الإيجار عادةً على رصيدك – لكن يمكنها في بضع ظروف. يمكن أن تكون العواقب كبيرة.

يقول الخبراء إن الإيجار لا يظهر في تاريخ الائتمان الخاص بك ، لأن الملاك لا يبلغون عادةً عن مدفوعات لمكاتب الائتمان كما يفعل مصدري بطاقات الائتمان والمقرضين الآخرين.

عندما تظهر مدفوعات الإيجار ، يكون ذلك عمومًا لأن المستأجر-أو مدير عقار نيابة عن المستأجر-قد التحق ببرنامج الإبلاغ عن الإيجار. تهدف هذه الخدمات إلى تزويد المستأجرين بفرصة تنمية تاريخهم الائتماني من خلال مدفوعات الإيجار في الوقت المحدد.

وقال مات شولز ، كبير محللي الائتمان في لينينجتري: “الخبر السار هو أن هناك الكثير منهم هناك”. “لقد كانت بالتأكيد مساحة متنامية خلال السنوات القليلة الماضية.”

يقول الخبراء إنه إذا تخلفت عن الركب ، فإن هذه الخدمات يمكن أن تؤذي ائتمانك أيضًا. وإذا قمت بالإبلاغ عن إيجارك للمكاتب أم لا ، فإن جهود تحصيل الديون لمدفوعات الإيجار المتأخرة أو غير المليئة بالمساءلة يمكن أن تكون أيضًا علامة سوداء على رصيدك.

بدأ مكتب حماية المستهلك المالي في قبول الشكاوى حول جمع الديون الإيجار في أغسطس 2023. ومنذ ذلك الحين ، كان هناك ما يقرب من 10،960 شكوى للمستهلكين حول جمع الديون الإيجار في الولايات المتحدة ، لكل بيانات CFPB حتى 21 فبراير.

إذا كنت مستأجرًا أو تخطط لتكون ، فإليك ما يجب أن تعرفه.

يمكن أن يساعد تقارير الإيجار بشكل خاص أولئك الذين هم “الائتمان غير مرئي“أو ليس لديك أي سجل ائتماني. إذا كنت تبحث عن طرق لتنمية رصيدك ، فقد تكون هذه المنصات أداة مفيدة.

أولئك الذين التحقوا عادة يرون زيادة درجات الائتمان الخاصة بهم. عندما يتم تضمين مدفوعات الإيجار في تقارير الائتمان ، يرى المستهلكون متوسط ​​نمو يبلغ 60 نقطة إلى درجة الائتمان الخاصة بهم ، حسب إلى تقرير 2021 TRANSUNION.

ولكن إذا تخلفت عن مدفوعات الإيجار الخاصة بك ، فقد ينعكس هذا النشاط أيضًا في مثل هذه الأدوات ، وبدوره ، ندرجاتك.

ما هو أكثر من ذلك ، فإن خدمات الإبلاغ عن الإيجار ليست دائمًا مجانية ولا تقم دائمًا بالإبلاغ عن البيانات إلى جميع المكاتب الائتمانية الرئيسية الثلاثة. على سبيل المثال ، تأجير منصة الإبلاغ عن منصة الخارما رسوم 8.95 دولار في الشهر بعد رسوم الإعداد الأولية البالغة 75 دولارًا. تقارير الخدمة عن البيانات إلى اثنين من المكاتب الثلاثة: Transunion و Equifax.

وقال تشي تشي وو ، وهو محامٍ كبير في مركز قانون المستهلك الوطني ، وهو غير ربحية ومقرها في بوسطن ، حتى لو لم تستخدم خدمة الإبلاغ عن الإيجار ، فإن مالك العقار لديه القدرة على الإبلاغ عن الإيجارات المتأخرة أو غير المدفوعة لمكاتب الائتمان من خلال خدمة تحصيل الديون.

وقالت إن تأكيدات الإيجار تظهر في بعض الأحيان في تقارير الائتمان إذا ترك المستأجر وحدة ويدعي المالك أن المستأجر يدين بالإيجار أو الأضرار. سوف يرسل المالك في هذا الموقف هذا المبلغ إلى جامع الديون.

إن إضافة أي خط تجاري مدفوع أو غير مدفوع الأجر-مبالغ من الحسابات السابقة المزعومة التي تظهر في تقارير ائتمان المستهلك-لا يقل عن 100 دولار إلى تقرير ائتماني ستقلل من 680 نقطة بأكثر من 40 نقطة ودرجة 780 بأكثر من 100 نقطة ، حسب إلى تقرير 2014 صادر عن CFPB ، نقلاً عن نموذج تسجيل FICO 8.

لكن تأثير مجموعة التجارة يعتمد على عوامل متغيرة مثل درجاتك الحالية ، ونموذج النتيجة ، وحتى مدى حداثة المجموعة. يمكن أن يكون أقل تأثيرا مرة واحدة مدفوعة.

وقال وو: “إذا كانت عناصر جمع الديون عمرها بضعة أشهر ، فسيؤلم ذلك أكثر بكثير مما لو كان عمره بضع سنوات. إنه متغير للغاية”.

فيما يلي بعض العوامل الرئيسية التي يجب وضعها في الاعتبار حول كيفية تأثير سجل التتبع كمستأجر على تاريخ الائتمان الخاص بك ، وفقًا للخبراء:

1. هل تحتاج فعلا؟ تحقق من ما إذا كنت ستستفيد حقًا من الإبلاغ عن مدفوعات الإيجار الخاصة بك ، كما يقترح وو. يشير الخبراء إلى أنه أكثر من أداة مفيدة لأولئك الذين يعانون من أضعف تاريخ الائتمان.

وقال آدم روست ، مدير الخدمات المالية في اتحاد المستهلك في أمريكا: “إنها ليست نفس القيمة للجميع”.

المزيد من التمويل الشخصي:
يجب أن يأخذ مقترضو قروض الطلاب “على الفور”
ماذا تعني لك خصخصة فاني ماي ، فريدي ماك
تم الرد على أسئلة أموال العمال الفيدراليين

وقال روست: “بالنسبة لبعض الناس ، قد يكون رصيدهم جيدًا بالفعل. لذلك لن يحدث فرقًا كبيرًا ، بينما بالنسبة للآخرين ، وخاصة أولئك الذين ليس لديهم تاريخ ائتماني أو ملف رفيع ، فقد يكون ذلك مهمًا للغاية”.

2. هل تكلف الخدمة أي شيء؟ بعض خدمات الإبلاغ عن الإيجار مجانية ، والبعض الآخر يحتاج إلى رسوم يمكن أن تتراوح بين 6.95 دولار إلى 9.95 دولار في الشهر ، حسب إلى قائمة الشقق. ووجد الموقع أن بعض الخدمات تتقاضى رسوم التسجيل أو الإعداد لمرة واحدة يمكن أن تكلف من 25 إلى 95 دولارًا. معرفة ما إذا كان سيأتي بتكلفة إضافية لك أو ما إذا كان مالك العقار يغطي أي من الرسوم.

3. هل تقرير الخدمة إلى جميع المكاتب الرئيسية الثلاثة؟ وقال شولز إنه من المنطقي التأكد من أن خدمات الإبلاغ عن الإيجار تقارن عن سجل الدفع الخاص بك لجميع مكاتب الائتمان الثلاثة. في بعض الأحيان ، ستقوم الخدمة بتقديم تقرير إلى واحد أو اثنين من المكاتب ، ولكن ليس الثلاثة – مما قد يعني تأثير محدود أو غير متساو على رصيدك.

وقال “إنه شيء لا يفكر فيه الناس دائمًا”.

4. ما هي البيانات التي تقرير الخدمة؟ يقول الخبراء إن البعض يشارك في الوقت المحدد في الوقت المحدد ، مدفوعات الإيجار في المكاتب الائتمانية ، بينما قد يشمل آخرون نشاط الدفع المتأخر. وحتى إذا أبلغوا عن تاريخ إيجابي فقط ، إذا كنت قد دفعت في الوقت المحدد لمدة ثمانية أشهر متتالية ، وفجأة ، يكون السجل فارغًا ، وقد يكون أصحاب العقارات والمقرضين في المستقبل قادرين على توصيل النقاط.

تذكر أيضًا أن “الحياة تحدث”. “انظر إلى كل هؤلاء الموظفين الفيدراليين الذين هم خارج الوظيفة في الوقت الحالي. لم يعتقدوا أنهم سوف يتأخرون عن الإيجار أيضًا ، وكان لديهم وظائف آمنة.”

قد يكون لدى المستأجرين المتأثرين معلومات غير دقيقة تم الإبلاغ عنها لمكاتب الائتمان. من أغسطس 2023 حتى حتى 21 فبراير ، كان هناك ما يقرب من 1،697 شكوى حول بيانات كاذبة أو تمثيل حول جمع الديون المتعلقة بالإيجار ، لكل بيانات CFPB.

إذا فهمت أن هناك معلومات غير دقيقة أو خاطئة في تقرير الائتمان الخاص بك ، فلديك الحق في النزاع على هذه المعلومات بموجب قانون الإبلاغ عن الائتمان العادلوقال وو إن القانون الذي يحكم تقارير الائتمان وتقارير فحص المستأجرين وشيكات الخلفية.

“لديك الحق في النزاع عليها” ، قالت. لكن ضع في اعتبارك أنه كان من الصعب تاريخياً النزاع على أخطاء الإبلاغ التي تنطوي على جامعي الديون. عادة ما يأخذ الدائنون جانب جامع الديون.

وقالت: “إنه مثل القاضي الذي يحكم دائمًا للمدعى عليه أو الحكم الذي يقوم دائمًا بالدعوة للفريق المضيف”.

حتى إذا قررت دفع عنصر التحصيل في تقرير الائتمان الخاص بك في النهاية ، باستثناء الديون الطبية ، فإنه لا يزول فورًا ، كما قال وو – يبدو أنه “مدفوع”.

بموجب أحكام قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل ، قد تبقى معلومات ضارة مثل مجموعات الديون في تقرير الائتمان الخاص بك سبع سنوات.

في عام 2022 ، المكاتب الائتمانية الثلاثة أعلن وقال وو إن التغييرات التطوعية لإزالة بعض الديون الطبية من تقارير الائتمان ، والتي شملت الديون الطبية والديون غير المدفوعة أقل من 500 دولار.

خارج ذلك ، يبقى العنصر “Ding” في تقرير الائتمان الخاص بك حتى لو كنت تدفع.

وقالت “لذا فإن دفعها قد لا يحل المشكلة”. وقالت إن الشيء الوحيد الذي يمكنك القيام به هو “الدفع مقابل الحذف” ، أو دفع جامع الديون لهم لطرد خط التحصيل من رصيدك في المقابل. إذا قررت أن تمر عبر هذا الطريق ، فتأكد من الحصول على الاتفاقية كتابيًا ، كما قال وو. قد ترغب في استشارة الخبراء القانونيين حول الفكرة.

على غرار مالك العقار – إذا كنت ستنهي عقد الإيجار في وقت مبكر ، وستحصل على “موافق” للمالك ، احصل على الاتفاق وأي تفاصيل حول رصيدك أو التزاماتك المعلقة كتابيًا.